针对重大疾病5年生存率快速提升，长期生存需要高额费用；大众供客户加保成本高，高端客户加保空间少；出险年龄趋于年轻化，后重疾阶段保障空白等行业痛点，太平人寿近期推出“太平佳倍保保险产品计划”。
该保险计划由“太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险”和“太平附加佳倍两全保险”构成，均为附加险，需与主险搭配投保。
太平人寿方面指出，重疾治疗其实是一个长期的过程，“佳倍保”可有效抵御恶性肿瘤新发、复发、转移和持续存在风险，让保障能够覆盖疾病发展的各个阶段，实现多次理赔，在有机会“带癌生存”的今天，不亚于雪中送炭；同时，通过特别设计，将投入费用满期给付，助力未来生活，更胜锦上添花。
弥补后重疾阶段保障空白
随着现代医学的发展，癌症更容易被早发现、早诊断和早治疗。精准的靶向治疗、先进的免疫治疗让癌症患者的生存时间大大延长，重疾患者带病生存逐渐成为常态。例如，靶向药“格列卫”的出现让慢性粒白血病的5年生存率从30%一跃提升到90%。
而整体上，以最常见的癌症为例，国家癌症中心披露，近十年来，我国恶性肿瘤的5年生存率已从30.9%提升至40.5%，暴涨近10%。
另据《健康中国2030规划纲要》的要求，到2030年，我国总体癌症5年生存率将不低亍46.6%。这意味着未来10年，半数患癌者都将生存超过5年。
从国际经验来看，1970年到2020年，美国癌症患者整体的五年生存率已有70%，而50年前是49%。此外，一些国家的5年生存率提升到了60%以上。
显然，医疗技术的进步让“带癌生存”成为可能，但是保障亟待加强。
根据国家癌症中心发布的最新数据，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91%，且近十几年来恶性肿瘤的发病率、死亡率均呈持续上升态势，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。
而重疾险理赔中，恶性肿瘤的比例占到了82%，但近40%的赔付金额在30万元以下。
恶性肿瘤特有的“新发、复发、转移和持续存在状态”，使得疾病治疗是一个长期的过程。但是目前的重疾产品多为重疾单次赔付或者分组多次赔付，对同一疾病的赔付仅有一次；并且一旦出险赔付后，客户将因为不符合健康告知很难再购买新的重疾险，拥有新的重疾保障。
值得注意的是，当前出险年龄趋于年轻化。以太平人寿为例，2019年、2020年太平人寿重疾险出险年龄分布中：18岁-60岁占比总和超过90%，41岁-60岁占比超60%。
这其中，92%的重疾险客户仅拥有单次重疾保障，剩余8%的重疾险客户也不享有癌症后癌症保障。
这意味着，人们用医保、医疗险解决医疗花费的问题，用重疾险解决照护、康复等费用，弥补因重疾引发的长期收入损失。但在有机会“带癌生存”的今天，后重疾阶段却存在“保障的真空”。
另一方面，要在现有的一次性理赔的重疾主险基础上加保，又存在大众客户加保成本比购买附加险要高，高端客户加保空间少的矛盾。太平人寿团队就多次反馈，大量高端客户的重疾保障已达到保额上限。
覆盖重疾多次赔付和全阶段赔付
在此背景下，重疾险的客户需要注重给自己的保障“打补丁”，让保障能够覆盖疾病发展的各个阶段以及能够实现多次理赔。太平人寿方面表示，“我们这次的两款产品都是重疾的附加险，属于对重大疾病险的补充，覆盖重疾多次赔付和全阶段赔付”。
据了解，“太平佳倍保保险产品计划”针对客户初次确诊主合同（主险）定义的重疾，自确诊之日起生存满一定时间后，初次确诊“恶性肿瘤—重度”或仍处恶性肿瘤状态，按“附加佳倍多次”基本保额，额外给付恶性肿瘤保险金，最多可达两次，不亚于雪中送炭。
同时，客户初次确诊主合同定义的重疾后，将豁免“附加佳倍多次”后续应付未付保费，相关保障责任继续有效。
此外，客户生存至80周岁后首个保单周年日满期时，将按“附加佳倍两全”已交保费与“基本保额*交费年期数”之和给付期满保险金。通过基本保额的特别设计，满期保险金可相当于两附加险产品应交保费之和，为未来生活锦上添花。
除了推出首款终身保、定期给、全额付的保险产品，强化高发疾病终身保障。太平人寿还于去年11月上线“太平海南自贸港全球特药医疗保险”，突显其改善民生保障的央企情怀。
此外，客户希望获得快捷赔付，太平人寿上线“秒赔”服务；疫情之下，客户希望足不出户就能享受保险全流程服务，太平人寿借此打造各种线上工具，构建一条顺畅的业务链条。
显然，作为一家与时代共奋进的保险企业，太平品牌的“专业”内涵，不只是保险责任的解析，还包括保险产品的设计、保险服务的提供等。
（编辑：于思洋）
凡本网注明“来源：企业观察网”的所有作品，均为《企业观察报》社有限责任公司合法拥有版权或有权使用的作品，未经本网授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用，并注明“来源：企业观察网”。违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任。凡本网注明“来源：XXX（非企业观察网）”的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如其他媒体、网站或个人转载使用，须保留本网注明的“稿件来源”，并自负法律责任。如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在相关作品刊发之日起30日内进行。联系方式：010-68719660。
