前不久,国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中提出,要强化科技赋能普惠金融,支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段,优化普惠金融服务模式,改进授信审批和风险管理模型,提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。
作为一家领先的金融科技公司,数禾科技始终坚持“金融为民”的理念,在长达8年对金融科技的坚守中,数禾科技旗下消费信贷平台还呗APP已为千万用户提供了“多快好省”的普惠金融服务。在这一过程中,还呗发现不同学历的用户在借贷过程中有着行为和偏好的差异。在对这些数据进行归集与分析后,还呗推出《还呗高等学历用户借贷行为洞察报告》白皮书(以下简称“白皮书”),洞悉大专及以上学历人群对于普惠金融的深层诉求,并为拓宽金融信贷行业的服务提供更有价值的镜鉴。
多维度洞察用户画像,提供更普惠金融服务
白皮书分两部分,第一部分从城市分布、年龄分布、职业分布、额度分布、借款用途、还款表现等对还呗高等学历用户的画像进行洞察。
洞察发现,三线城市是还呗用户所在的主阵地。其中,超过六成本科用户和超过七成专科用户来自三线及以下城市。线上消费信贷服务通过互联网改善服务渠道,降低了享受金融服务的门槛,对传统金融服务供给不足的地区提供了有益补充,并逐步挖掘出了欠发达城市的信贷需求。
从年龄上看,“三十而立”是信贷用户年龄的分水岭。据多年统计,专科毕业生月收入的起点普遍低于本科毕业生,也因我国学制差异,专科用户进入社会的时间普遍早于本科用户,通常在25-30岁之间迈入事业和家庭的快速发展期,其信贷需求也随之最为旺盛。此外,本科毕业生继续深造的机会更多,由于学时较长,通常在30-35岁之间进入事业与家庭快速发展期,因此他们在这一年龄区间里对于消费信贷的需求最为旺盛。
而从职业上来看,“人间烟火”更容易吸纳抓可用户。对于专业技能要求较低,更贴近居民“衣食住行”等民生领域的从业人员中,如批发零售业、建筑业、居民服务修理、餐饮住宿、交通运输业等,专科用户占比居多,并是本科用户的3倍。
这是因为从事民生领域经营活动的小微企业多数是市场竞争力弱,抗风险能力差,他们对资金需求具有周期短、频率高、时效急等特点,因此方便快捷的线上消费信贷是他们缓解资金周转压力的不二之选。
从信贷额度上看,高技能行业本科用户还款表现最好。从事“电力、热力、煤气及水的生产和供应业”“公共管理、社会保障和社会组织”及“制造业”等这类高技能行业获得高额授信的用户占比较高。其中,1/5 从事“电力、热力、煤气及水的生产和供应业”的本科用户能够获得5万以上的额度授信,是同行业获得同额度的专科用户占的2倍。
另外,从事“采矿业”“公共管理、社会保障和社会组织”“制造业”等高技能行业的用户按时还款情况较好,特别是从事这些行业的本科用户,非常在意个人信用记录,最注重“好借好还”。
从借款用途上来看,提升生活品质是用户借款主要目的。超8成用户因“生活改善”和“自我提升”而借钱,他们选择利用方便、快捷的线上消费信贷解决生活中房屋装修、家居购买等刚性改善类需求的资金短缺;伴随着生活质量的提升,会利用消费信贷支持进行教育培训、旅行出游等自我提升。
值得注意的是,根据还呗用户中受电信诈骗用户画像,高学历年轻女性正成为电信诈骗的主要受害群体。而2020年起,基于AI技术,还呗自研并多次迭代反电诈模型用于识别潜在被电诈用户并预警;结合人工审核电话专线,对疑似被电诈用户进行提醒和告知,截至目前,有效识别存在受骗风险用户超3万人,反诈提醒人工电话累计13万通,成功劝阻近7000人掉进“电诈陷阱”,阻止受骗用户金额损失超1亿。
深入剖析行业, 与小微经济体形成合力
白皮书的第二部分,则从教育行业、批发零售业以及制造业三个行业深入洞察还呗高等学历用户画像。
从教育行业来看,数据显示,还呗教育行业的用户学历和其他行业用户相比,本科及以上学历占比最多。另外,教育行业用户的平均授信额度最高。这与其授信额度与还款能力和还款意愿相关。比如,在还款能力上,教育行业中的高学历人群更易获得“编制”,收入更稳定;在还款意愿上,教育行业中的高学历人群更珍惜个人声誉,更看重征信价值。
更重要的是,相比其他行业用户,教育行业用户用于教育培训类的借款比重最大,这也说明擅长授人以渔的教育从业者更为关注自身提升。
从批发零售业来看,相较制造业、居民服务维修、建筑业、餐饮住宿等行业,还呗APP的批发零售业用户规模最大,且越来越多的零售批发从业者会使用金融工具以解决周转资金短缺的经营难题。
用户画像上,还呗APP中高学历用户在一线城市占比最多,且高学历零售批发从业者借助金融工具推动发达地区零售业数字化转型的占比,正不断上升。
在征信表现方面,发达地区高学历用户还款更守信,这是因为征信在发达地区对零售业从业者影响更大,高学历从业者对失信影响认知更为深刻。
从制造业来看,2020年-2022年,还呗制造业用户呈现明显地区差异,西部地区用户占比增速领跑其他地区,西部地区人口聚集能力持续提升,这跟金融为西部经济发展提供了有力支持也有明显关系。
人才结构上,近三年来西部地区受过高等教育用户占比也呈现持续上升状态,高职专科用户和本科及以上用户都有明显上升趋势,这跟“西部大开发”吸引人才向西流动具有一定关联性。
借贷结构上,近三年来西部地区自雇人士借款用于生产经营的比重持续提升,这背后折射出“一带一路”带动西部地区承接产业转移有直接关系。
数禾科技以“调查研究”这一成事之道,深入剖析现阶段各经济生产要素,坚守服务实体经济的本分,让普惠金融与小微经济体的发展形成合力,不仅仅是国家政策的需求,也是自身回归金融本质,保持高质量发展的必经之路。
据了解,截至目前,数禾科技已为百万余小微企业主及工商个体户提供贷款撮合服务,累计交易额超400亿,覆盖批发零售业、餐饮住宿业、租赁和商务服务业等国民经济全行业。
（编辑：王星）
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