2021年，全球疫情的常态化已成为共识，保险行业在经受疫情短期冲击后，也因疫情使得市场愈加重视风险保障而逐渐得到又一轮快速发展，事实上，这成为保险行业正在经历的数字化转型中的催化剂，逐渐释放的产业生命力正在推动全球资本押注保险科技。
然而，放眼全球，行业一直以来都面临着盈利难的共同难题，对于保险业这块无数人看好却难啃的硬骨头，市场上仍旧未有成熟、健康、可持续的商业模式。
德国保险科技公司Wefox或许是一起典型的案例，其在今年发布了财报首次盈利的消息，成为全球首家实现盈利的保险科技公司。不仅如此，Wefox日前表示，该公司已获得了6.5亿美元融资，这是保险科技领域创纪录的一笔大额融资。融资之后，该公司估值高达30亿美元。这笔融资也意味着，Wefox自2019 年以来，其估值迎来了三倍增长。
这笔融资也意味着全球资本市场对保险科技独角兽的新一轮追逐。
视野放回国内，与Wefox商业模式相似的公司并不在少数，作为当前权重最高的渠道创新赛道，以轻松集团、水滴公司、众安在线为代表的新兴保险科技公司，正在作为国内保险科技赛道的重要力量参与到全球竞争中，但是目前来看，短期内实现盈利对于这一类公司都存在不同程度的困难。一面是资本市场的热捧，一面是成熟商业模式的试错，保险科技市场像极了投资人们博弈时的盲注。没有谁可以保证在这场博弈中可以获得绝对的胜利。
科技赋能渠道创新，盈利之道揭秘
对于保险科技行业来说，其发展受宏观的国家政策走向、市场需求变化，以及资金状况等方面的多重因素影响。但如我们所知，内因规定着事物运动和发展的基本趋势，相较于行业宏观等因素，保险科技公司的发展状况态势更由其本身战略所决定。目前来看，全球的保险科技公司大致可归为三类：服务创新型、产品创新型与渠道创新型。以Wefox为代表的保险科技企业是典型的渠道创新型公司。作为当今世界上数字化程度最高的保险公司之一，德国保险科技公司Wefox如今已成为全球首家盈利的保险科技公司。之所以取得如此亮眼成绩，其一，则得益于其抓住了科技这一制胜关键。近年来，Wefox斩获估值达20亿美元的巨额融资，用以开发更先进的数字工具，发展物联网技术，在欧洲保险市场缺乏数字技术这一环境下可谓抢占先机，获得了保险经纪公司、保险公司和客户的青睐。在马太效应的影响下，其在市场中逐渐获得主导地位，营收也扭亏为盈。其二，Wefox异常重视渠道选择与运营效率和成本控制。其将产品和业务流程重点放在经纪销售渠道上，Wefox平台及平台上的保险经纪人与客户成为聚集的流量池，帮助数字保险公司以小搏大，以低成本获取客户，实现规模化，从而解决了产品分销问题。反观国内，众安在线也在今年3月实现首次盈利，而作为国内在科技领域布局领先的保险公司，众安在线从最初保险产品到多领域的互联网业务，至如今自建平台，深化渠道运营能力以及攻占科技赋能的B端市场，其逐渐完善了自身生态，能够扭亏为盈正得益于其坚持的科技驱动及多元化的业务和分销渠道布局战略。此外，作为腾讯、阿里和平安共同发起设立的保险公司，众安也具备强大的资源整合能力。但是如今的国内创业者们已经不能单纯依靠复制海外的逻辑便占得一席之地，时至今日中国的互联网创业已经领先于全球的发展水平，与欧洲截然不同的市场环境需要全新的商业模式承载，Wefox流量池基于欧洲整体流量价格偏低的基础，这一逻辑在国内已经不再实用。随着流量红利的消失，创业公司可获取流量的场景正在全方位萎缩，获客成本在不断被推高。以众安为代表的巨头产物，天生带有流量光环，但是其他创业公司却根本无法复制。由此可见，无论是Wefox还是众安，他们都在流量池上占有先机，借此通过发挥科技以及渠道运营的优势，形成行业中的第一梯队，在保证自身领先实力的同时，获得盈利和长足增长，并建立护城河。而国内更多的创业公司正在选择并不易获取的场景化流量完成流量积累，这当中最具代表性的就是水滴公司和轻松集团。
盈利难题破解方式：新场景+新技术
近年来我国互联网保险经历了爆发式增长，企查查数据显示，目前我国共有4.6万家保险经纪相关企业，2020年注册量达10年来最高，共新增1.07万家，同比增长36%。截至6月9日，2021年已新增6065家相关企业。百花齐放的同时，同质化严重、盈利增长乏力的问题也在日益显现。水滴公司和轻松集团作为行业最具代表性的公司自然也面对这样的问题。
在新一波互联网金融上市潮趋势下，自布局大健康产业的一开始便跻身于第一梯队的轻松集团，也恰逢冲刺上市的关键节点，盈利能力和潜力或成为其后来居上的关键点。但面对当下变化迅速、盈利困难、竞争加剧的行业环境，轻松集团选择依靠新场景+新技术。但相较于Wefox和众安，轻松集团的实力并不算突出，但是其却依靠场景拥有天然就对健康密切关注的庞大用户。这一点与轻松集团成立至今的商业逻辑密切相关。作为国内健康保障领军企业，轻松集团自成立以来便始终专注于国民健康保障领域，且稳扎稳打，用长远的眼光布局运营。在2014年，其首创大病众筹模式，正式进军健康保障行业，开创了业内首个区块链技术的互联网保险企业先河，发展出轻松保严选等业务板块。在发展过程中，轻松集团坚持以科技驱动保险，将大数据、云计算、人工智能、区块链等技术注入保险行业，牵手众惠相互、丁香园、美年大健康等多个大健康领域伙伴，推出乙肝、健康咨询、慢性疾病等相关保险产品和服务，今年更是先后签约安盛保险集团、京东安联两大国际险企，构建了与保险密切相关的生态建设，在提升着自身服务质量的同时，也扩展了保险服务与价值边界。
掌握保险科技变革密码
事实上，此轮保险业态升级与产业变革有着密不可分的关系。回溯历史可以发现，每一次的科技革命背后，几乎都伴随着保险行业的迭代变更：第一次科技革命中，大机器取代了手工业，财产保险由此出现；第二次科技革命时，内燃机和交通工具产生，财产保险中发展出了车险；第三次科技革命，计算机和通讯工具出现，保险组织和管理形式因此发生了巨大变化；如今，第四次科技革命正在进行中，同样将对保险业带来新影响，甚至可能撼动传统保险的经营基础。保险行业的竞争进入下半场后，互联网基因正在让保险的保障作用发挥到极致。
此次产业变革的力度是史上最大的，这与新兴技术的应用有着直接联系，并且由于全球投资机构的大力扶持，此轮产业变革的速度也在持续加快。可以说，掌握此次保险科技变革的密码，将决定在下一个周期来临之前的市场格局。目前来看，投资机构正在押注选择不同钥匙开启未来的公司，轻松集团选择的钥匙是：科技向善+深耕运营。作为国内最早取得保险经营牌照的互联网公司，始终投入着大量资本和精力深耕产业链，将更多的精力投入到服务本身。最初两年，轻松集团投入了极大的精力和资源成本来推动大病救助，吃力且看不清来路。但时过境迁，随着互联网红利消失和下沉大潮以及全面移动化趋势出现，其早期耕耘的效果很快突显了出来——那些因大病众筹积累下的用户，正是对健康保障有着客观和迫切需求的核心用户。
以此积累的用户群体天然经过筛选，通过构建大健康+保险的双场景组合，为用户提供全生命周期的健康服务。轻松集团所选择的道路是资本催化过程中最不容易发觉的难路。自保险业务创立之初，轻松集团便着力于深耕保险科技行业，深入了产品设计、智能系统、服务等各个环节。事实上，从轻松集团的发展历程上来看，该公司一直致力于成为健康保障平台。经过7年来的精细化耕耘，轻松集团链接行业上下游企业，布局了全生命周期的健康服务体系，通过加码科技、安全、创新等各维度的投入，打造出了“事前保障+事后救助”相结合的一站式健康解决方案，从检、医、药、康、险全方位多维度提供了健康保障服务，成功构建出了一个良性的健康保障生态闭环。
保险科技行业发展，在遭遇资本全面催化的过程中，仍旧需要寻找具备市场沉淀的价值标的，对于客群而言，终生投保的需求是客观存在并且持续积累的，只有找到值得信赖的企业，才能建立良好的客群关系，这一点与追求快、更快的互联网公司并不一致。这样的公司通常具备深厚的用户基础和雄厚的技术实力，如Wefox、oscarhealth均是在各自的市场上建立了足够信赖的商业模式。据悉，轻松集团凭借科技基因和高性价比保险产品策略，现已积累了亿级用户。在移动化、数字化的大趋势之下，未来，保险公司在保险科技领域的投资将持续增加，为行业发展注入新的活力和动力。“保险业在服务国家战略、助力经济发展的同时，依托国内国际一体化发展，实现行业高质量发展是金融保险行业的应有之义。”期待更多优质企业带领产业不断向上发展，提升中国健康保障服务，让更多的人受益于优质的保险产品与服务。
（编辑：于思洋）
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