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魏迎宁:我国是保险大国但不是保险强国

|原发: 中国网财经

放大 缩小

由中国网、今日保联合主办的2019数字时代·保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼26日在京盛大召开,原中国保监会副主席魏迎宁发表了题为“数字时代重构保险生产力”主旨演讲。他表示,1979年2月,人民银行会议决定恢复办理国内保险业务,到同年11月正式恢复业务,到现在整整40年,保险业务一直保持很快的增长速度。但魏迎宁指出,我国是保险大国但不是保险强国,还需要建设保险强国。


具体来讲,2018年我国保险收入达到3.8万亿元人民币,保险资产达到18.3万亿元人民币,或许这个数字不少,但和银行业相比只是一个零头,和信托业相比也是不足的。此外,中国已经是世界第二大保险市场,但与第一大保险市场美国相比仍有相当大的差距。中国因为规模大、人数多,虽然保费总量大,但从人均保费和保费占GDP的比重看,还没有达到世界平均水平。所以,魏迎宁指出,我国保险总趋势是上升的,和世界平均水平的差距也在不断缩小,所以我国是保险大国,但还不是保险强国,还需要建设保险强国。


以下为演讲实录:


尊敬的各位来宾,大家上午好!非常高兴能参加这个论坛。因为林先生邀请我参加这个论坛并让我讲话。第一我和林瑶珉先生认识三十多年了,他的盛情邀请我无法拒绝,但是在这样一个会上,我讲的一些东西能否拿得出手被大家认同,其实我很惶恐,这里还有我的很多老师,但我还是讲一讲,不妥之处请大家批评。


今年是恢复国内保险业务40年,1979年2月,人民银行会议决定恢复办理国内保险业务,到同年11月正式恢复业务。这是当时会上的情况,发了国务院的文件。


到现在整整四十年,保险业务一直保持很快的增长速度。去年保险收入达到3.8万亿元人民币,保险资产达到18.3万亿元人民币。我们自己觉得数字不消,但和银行业相比只是一个零头,和信托业相比也是不足的。所以我们取得了成就,但不能满足。


中国已经是世界第二大保险市场,从2017年就排第二,与美国相比有相当大的差距,但领先于日本等其他国家。中国因为规模大、人数多,虽然保费总量大,但从人均保费和保费占GDP的比重看,还没有达到世界平均水平。我们总的趋势是上升的,和世界平均水平的差距在不断缩小,所以是保险大国但不是保险强国,还需要建设保险强国。


今天的主题是数字时代重构保险增长力,首先我谈一下对这个问题的思考。数字时代就是数字化时代,就是信息以数字化形式而存在的时代。人类经历了农业革命、工业革命,目前正在进行信息革命,我们的世界有什么?有物质、有能量还有信息,信息是不是物质?不是。信息是不是能量?也不是。信息是不是真的存在?存在。既然它存在,又不是物质和能量,它也是构成世界的三个要素之一。


农业革命和工业革命都是物质生产和能源的革命,从蒸汽机烧煤到内燃机用汽油,再到核能和电力都是能源开发使用的革命和物质生产的革命,信息革命是关于信息存储、传输、传播、处理的革命。这个革命的基础是利用电子计算机、互联网、包括移动互联网、物联网、区块链、大数据、人工智能等信息技术来实现信息数字化网络化和智能化,数字化是基础。


什么是数字化?原来我们买彩色胶卷照相,相片也是信息,但它是数字化吗?不是。需要冲洗之后,把相片寄给你,你才能看到。现在到国外旅游拿手机照出来的相片可以随手传给你,因为用手机照的照片是数字化的,原来的胶片不是数字化的。原来听音乐录磁带想听只有把磁带给你,或者翻录一个磁带,那种音频不是数字化的,磁带时间长了会磨损,声音不好,现在我们的音乐是数字化的,它的传输比较快,可以分享,而且传输多少次不会变。原来我刚到人保公司的时候文件是打印的,拿铅字打印的,漏打一行要重新打。现在编辑文件是数字化的,漏了一段加上非常容易,因为数字化了。数字化之后是网络化,网络是传播的,然后是智能化处理这些信息的,是这样一种逻辑关系。


数字化时代。信息以数字化的形式存在,使我们的生活发生了很大的变动,即便是一个普通人是这样。微信、手机成为主要的沟通工具,街上的电话亭很少有人用了,尘土很多,邮政信箱很少有人在使用了,很多暂停使用了,因为用移动通信这些东西更方便了。以前打车要站到街上招手,浪费了很长时间,出租车司机也不知道哪儿有人要车,需要去满大街转,现在网络约车,约定的时间地点等车就可以了。


以前开车问路别人不一定知道,也不一定会准确告诉你,现在有导航系统,而且是免费的,不要钱的,方便多了。银行业也一样,也发生很大的变化,现在出门可以不带钱,可以不带银行卡,但是不能不带手机,只要一带手机吃饭打车买个矿泉水都可以支付,


也不用到取款机上取现金,都解决了,深刻的变化。一些多年没有解决的问题,通过互联网技术解决了,以前春节回家买火车票,你要到广场上排队要几天几夜,你排队的时候有票,等你快排到了说票售完了,我已经排了8个小时了,那怎么办?那没办法,你就是白排了。还有倒票的,要出动警力,维护秩序,抓倒票的黄牛党。现在需不需要出动警利维护秩序,抓倒票的人?不需要了,为什么?网络购票实名乘车解决这个问题了,倒票不需要倒了;买票的也不需要排队了,手机就买了,多年难以解决的问题用技术解决了。医院看病挂号也是一样,这不是笑话,是真事儿,头天晚上7点半以后就在医院门口等着明天早上起来7点半开门挂号的,我真遇到过,你晚上到街上去散步,看到医院门口有人排队,他晚上七八点钟等着明天早上起来开门挂号,现在都不需要了,用手机就挂号了,解决了很多难题。


保险业由于信息技术的应用,发生没发生变化?我自己的评价:第一发生了很多变化,第二它发生之深刻还不及其他行业,起码不如我前面举的这些例子,小区里、街上送快递的车很多,因为网络购物很普及了。保险业带来的变化还没那么深刻,比如用互联网作为销售渠道可以卖,但通过网络卖的保险,原来最高的时候曾经占到保费的9%左右,这两年它回落了;UBI汽车保险,理论上来说,它技术相对比较成熟了,实际中并不多;移动健康管理和保险结合,从技术上是可以但实际中也不多;用互联网技术管理营销员这是有了;智能保险顾问,你实际体验一下,还远不及网络购物和银行好用,至于其他的,谁都有很多应用,但多数还不是很成熟,也没有使行业发生很深刻的变化。


当然,(保险行业的)科技也发生了很多变化,只是深刻还不如其他行业。重构保险增长力或叫生产力,重构哪些方面呢?我想应该是三个方面:


第一,最基本的,信息技术重构了保险公司的内部业务流程与管理,这对年轻的人可能体会不深,对年老的人体会比较深。过去我在老人保的时候,如果总公司三个月不上班,分支机构是不是可以照常运营,出保单、收保费、处理赔款、资金运用是不是可以照常运行?照常运行。只是分支机构每个月、每个季度把业务情况填一张汇总的表逐级上报给总公司,总公司一看保费收入几个亿,赔款多少件,看这个总数而已,数据没有集中管理。现在总公司电脑系统只要不运营了,分支机构都不能营业了,保单也出不了了,赔款也理赔不了了,因为现在总分公司成为一体,数据统一集中管理,跟以前大不一样了。


第二,服务方式要重构保险公司与客户的关系。


第三,要重构商业模式,来自于行业外的跨界竞争与合作。


统一业务流程。


真正做到这个,新公司一开始就是这样的,老公司中国人保、中国人寿2000年上市的时候,他整理数据都有困难的,因为底下到底卖了什么样的产品、条款、非,不是总公司都能掌握的,当时为了上市才全面梳理这些数据。


重构客户关系,销售可以在网上进行,也有了,售后服务和理赔网上也可以进行,但也不是所有的都能进行,大部分可以进行,包括保单批改等等,索赔可以在网上报案,资助、查询、理赔进度。


风险管理。风险监测平台,用物联网监测仓库、工厂、温度,有没有火灾等等状态可以进行风险管理。对人可以进行健康管理。


将来有可能,目前还没有怎么运用,用区块链来记录保险标的,保险合同,重构保险公司与客户之间的相互信任,这个目前还没怎么用。


重构商业模式,保险业和第三方电子商务平台、互联网保险中介、科技公司之间既有竞争又有合作,跨界竞争,跨界来自于保险业以外和保险的竞争合作。比如蚂蚁金服用支付宝,他是不是银行?他不是银行;他是不是金融机构?他也不是金融机构。但他开发了移动支付。腾讯也一样,腾讯也不是金融机构,他开发了移动支付,按说银行最应该开发移动支付的软件,但银行没有开发,因为银行没有开发,马云才说,银行不改变我们就改变银行,银行一开始不开发,一开始还不愿意和他合作。微信是我们最常用的社交软件,但电信运营商让我们用的是短信,短信一条一毛钱,如果微信一百个人一群发,很便宜。如果短信发100条就很贵,但电信运营商没有开发微信,微信不是电信运营商开发的;支付宝也不是银行开发的;打车软件优步、滴滴打车等等,出租车公司开发没有?没有。这是来自跨界的竞争,滴滴不是出租车公司,他没有车,但它是个平台。


网络互助也不是保险公司开发的,网络互助之所以存在,一是社会需求,人们需要健康保障;二是健康保障也可以买商业保险,运用信息技术之后,成本是不是应该明显降低?在其他行业可能是降低了,起码成本降低了,即便是打车,车费可能没怎么降低,但时间成本肯定是降低了。


网络购物成本也降低了,但保险业的经营成本降低没有?用了互联网技术之后,保险业的运营成本是不是明显降低了?可能没怎么降低。保险费率水平降低没有?如果网络互助的负担和买商业健康保险相差无多,网络互助还能不能存在?因为你买商业保险,毕竟它不履行赔付你可以找他打官司,网络互助,你该赔的不赔,你去告谁呢?他法律关系不是那么清楚,但网络互助的负担比商业保险要明显低不少,所以才能存在。


因为运用信息技术之后,应该实行交易各方共赢的结果,如果一方受益另一方受损,这样不可能持续,一定是多方共赢,公平地交易,公平的商业活动,应该是各方共赢的。用了互联网技术之后,保险业与消费者应该是共赢的。保险公司提高了竞争力和盈利能力,成本更加降低,消费者可以以更低的成本享受更优惠的服务。但现在有了互联网之后,消费者的服务比以前好了,更便利了,买保险用保障可以,网上可以买保险,索赔、查询进度等等,但保险费率降低是不是降低了?没有明显降低。这下一步还有待于深化。


保险公司与跨界竞争的企业也应该是共赢的关系,保险公司,第三方电子商务平台代理保险公司销售保单,保险公司获得了客户,从科技公司获得了支持,保险公司应该是受益的。第三方平台把他的资源进一步开发利用,实现了价值?科技公司也一样,把它的技术变成生产力,应该是多方共赢的关系。因为信息技术对中国来讲是个很大的机遇:


互联网经济特征之一,是边际成本几乎为零,比如相互保,开始开发的时候有100人参加了,后来有1000人参加了,最近有1亿人参加了,它的管理成本是不是也成倍增加?不会。客户量增加了,管理成本增加得很少,边际成本几乎为零,中国人口多,市场规模大,这对中国来讲是个优势。信息技术基础开发方面,中国与发达国家先进水平是有一定差距的,但在技术应用方面,中国是领先的,和世界最先进的水平同步的,甚至是领先的。比如网络购物、送外卖、打车、导航这些应用方面,你到国外也可以试试,住在酒店里叫个外卖试试,远比不上中国效率高,速度快,我是试过,导航也一样。所以,中国信息技术应用在世界上是领先的,区块链技术也一样,一度也是领先的。


下一步5G技术,因为区块链到目前为止,除了数字货币在其他领域还没有很普及地应用,还没有像微信支付、支付宝这样能为大众所使用,所体验的应用,区块链目前还没有。5G技术和区块链技术的应用将会使经济、社会活动发生重大改变,因为这些改变往往是我们事先不一定都能想象到的。


我没退休的时候,看着某个电视剧不错,又没有时间看,买个光盘,退休在家有时间,仔细看看。现在我看笔记本电脑不行了,它不但没有播放光盘的驱动,它用U盘接口;汽车也一样,原来汽车里是放CD的播放设备,现在几乎没有人用了,为什么?一个小U盘它的存量相当于10个CD,还谁用CD?这些技术的进步带来了便利,我想将来也不看光盘了,想看什么电视剧直接从网上看,不需要光盘了,会不会?肯定会有这一天。将来的变化是我们现在难以想象的,将来无人驾驶汽车,汽车投保人是谁,保险责任怎么判定,很显然都不一样了。


我想数字化时代竞争是更加激烈,更加剧烈,会产生巨头。什么是更加激烈呢?如果你有好的创意,关于商业模式的,你就有可能发起一个竞争。比如优步打车就是一个思路,它可以向传统模式发起挑战,有天使投资,风险投资者愿意提供资金支持,没有关系的,更加重要的是崛起和衰落都会比较快,比如保险业网络互助,从它产生到现在也没有多少年,有的发展很快,支付宝上亿人参加了。上亿人参加是什么概念?你成立一家商业保险公司,有1亿件保单那得经过多少人销售,经过多少年积累?它用一年就办到了所以崛起快。


衰落也可能很快,竞争会产生巨头,因为网络没有时间空间限制,更容易集中,比如我们现在熟悉的BATJ、百度、阿里、腾讯、京东就成为巨头了,网络购物行业有多少呢?可能很多,巨头有几个?两三个而已,和打车一样,现在又有发起的,比如美团、曹操出行,又有新的打车(平台),也就是说也有可能你成为新的巨头,原来的衰落了。


我认为,网络互助不算有牌照的保险公司,保险公司里有没有巨头呢?应用互联网之后,产生若干个巨头,包括用网络销售保险还没有明显地看到,比如买东西,网络购物,京东、淘宝两个大的马上想到,我想买份保险,年青人喜欢上网去买。上什么网呢?大家有没有公认的,首选两三个卖保险的网络?有没有?我觉得没有。你买东西可以想到,你打车可以想到,你叫外卖可以想到,饿了吗、美团等等。但买保险想到什么呢?还没有。将来早晚会产生巨头。


怎么办?对待数字技术对信息技术,如果固守传统,原来的优势会逐步丧失,我想应该主动布局,主动拥抱这个技术,才能保持优势不断发展。谢谢各位!


(编辑:王星


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