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交通运输公司违规挖保险公司“墙角”

原作者: 李丹萍 |原发: 蓝鲸财经

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近日,阳泉市保险行业协会向辖内财险公司下发一则风险提示函,指出辖内存在交通运输公司违规开展保险业务的现象。蓝鲸保险多方采访了解到,因交通运输公司开展费用相对较低的交通统筹业务,导致保险公司流失了部分大型营运车辆保险客户。


由于大型营运车辆承保风险较高,保险公司对其承保资质有严格审核,也导致部分车主通过参与交通统筹的方式加强自身保障。但在业内人士看来,还需注意该类经营公司的资金风险以及偿付风险,所属部门加强监管。对于保险公司而言,为更好履行保险保障责任,需把风控前置,通过司机安全教育、车辆安全监测,同时利用车联网或物联网等科技手段,利用大数据手段,进行安全提醒,从源头降低车辆出险概率,提升盈利空间。


交通统筹业务低价抢客源,保险公司生不满情绪


近日,一份<<关于中禛交通运输有限公司涉嫌违规开展保险业务的风险提示函>>在业内流传。


提示函称,近期,山西省阳泉市保险行业协会接到市场反馈称,河北中禛交通运输有限公司(以下简称"中禛运输")在阳泉市辖区内以高手续费竞抢车险业务。但中禛运输无商业保险经营资质,并未在保险监管部门取得保险经营许可,属非法经营。对此,阳泉市保协提示辖区内各财产险公司提醒保险消费者,防范风险。


基于此,蓝鲸保险联系阳泉市保险行业协会确认文件真实性,工作人员表示,确有向会员单位下发该风险提示函。


据了解,中禛运输成立于2018年7月26日,注册资本1亿元,总公司中奭交通服务有限公司(以下简称"中奭交通")成立于同年5月,以汽车销售、货物运输、物流服务为主导,兼营机动车安全统筹、汽车零配件销售以及非事故道路救援等综合性交通服务公司。


正是"机动车安全统筹",引发了财险公司与汽车交通运输公司的矛盾。蓝鲸保险在中奭交通官网找到一份理赔案例,如图示,中奭交通表述为"在我司承保车损统筹险"、"其余车辆待保险到期后陆续转保到我司"。


"一般来说,大型汽车参加交通统筹的费用要比在保险公司投保便宜不少",一位保险中介公司负责人向蓝鲸保险介绍道,尽管车价不同保费不同,但基础保费在2、3万元左右,一旦出险,次年保费更是大幅上涨。在其看来,正是低价格诱惑,加之汽车统筹打"擦边球"的保险保障引导,大车客户放弃在保险公司投保,转而参与交通统筹,客户流失引发保险公司不满。蓝鲸保险从业内了解到,目前交通统筹费在几千元至上万元不等,整体比参保便宜。


但对于保协向会员单位下发的风险提示,统筹行业协会却并未买账,发布声明澄清表示,统筹公司是应召国家文件成立的制定发展行业,身为企业不受银保监会监管。


据了解,针对专业道路运输企业经营运输风险高、事故理赔数额大的特点,保障安全生产管理和有效的事故理赔,1993年云南省创建了交通安全统筹制度,并成立云南省交通安全统筹厅。2012年,国务院下发<<关于加强道路交通安全工作的意见>>,鼓励运输企业采用交通安全统筹形式,加强行业互助,提高企业抗风险能力。


"从性质上来看,早期的交通安全统筹是一种非经营性活动,带有行政色彩的行业内互助性措施,不以盈利为目的,属于一种安全保障机制",一位保险业内人士向蓝鲸保险介绍称,这一制度诞生于大型营运车队内部,通过积累事故理赔专用基金,实行统一调剂和经济互助,以减少因发生事故带来的经济赔偿压力,但随着保险行业的不断壮大发展,不少地区已不再开展交通统筹业务,而是通过保险产品来保障大型车辆运营中的风险。


高压高赔付,交通统筹集资"跑路"、偿付风险待关注


不可否认,交通统筹的出现,有市场需求和行政的双重因素影响,但细究来看,背后也有难言之隐。


目前,我国约有1500万辆载货汽车,3000多万名货车司机,经营主体普遍以个人为单位,大多数货运司机处于无组织的游离状态,利益驱动下,司机超载超限、疲劳驾驶现象仍为普遍。此外,货运车辆流动性大,驾驶行为难以监控,一旦发生事故,容易造成高赔付局面。


"要么不出事,一出事就是大事",业内人士王立刚指出,"保险公司作为商业机构,每年综合赔付率需要保证在一定范围内,一般财险公司在大货车的承保资质上,都会卡得比较严"。


"站在车主角度,运输业竞争激烈,超速超载也时有发生,推高车辆故障率,加之驾驶员心理压力大,一旦发生重大事故几乎都是货车全责,即使购买了保险,若属违规驾驶也不在商业险全额赔付范围内",上述保险中介公司负责人向蓝鲸保险介绍,"部分地区整体营运货车赔付率较高,保险公司只能从承保端进行控制,例如提高保费,或者附加条件才予以承保"。基于整体风险的考虑,一些曾发生过事故的司机及车辆也被保险公司拒之门外。


高风险、高保费、被拒保,使得部分车主转向参与交通统筹,那么,汽车交通运输公司就全然无风险?必然不是。阳泉市保险行业协会下发的风险提示函中,即提醒消费者注意"可能涉嫌非法集资"。


"一方面,需要考虑交通运输公司吸收统筹资金后,是否出现‘跑路’现象;另一方面,也要考虑集中出险或恶性风险发生后,是否存在无法兜底偿付的可能",王立刚提醒称,在其看来,交通统筹属于社会救助体系当中的一环,需要交通管理部门或者跨部门协同管理,在保证资金的安全和风险可控的前提下,进行规范引导,适当发展交通统筹业务。


除此之外,保险行业作为风险管理行业,除商业属性外,同样承担着社会保障责任。


"不承保会引起一些社会争议,也和保险的本质相悖",王立刚指出,从核保、风险防范角度来看,对保险公司而言,在大型运营车辆的承保过程中,并非单纯去考量车辆承保之后可能出现的赔付情况,而是需要更多介入前端领域。例如,大货车司机的安全教育;大货车自身情况的安全监测;同时利用大数据手段,给大货车日常运行进行规划,并给予安全提醒。


"在承保后、事故前的时间内,通过互联网、车联网或物联网等多种科技手段,将风控融入至运营全程,避免事故发生,从源头上降低事故发生概率,提高盈利空间",一位保险业内人士指出。


(编辑:于思洋


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