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消费金融抢跑 得场景者得市场

原作者: 罗仙仙 |原发: 时代周报

放大 缩小

随着消费成为推动我国经济增长的主要动力,消费金融即是刺激消费、扩大内需的重要动能。


清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元。2020年达到10万亿元的规模,近在咫尺。


银监会2009年发布《消费金融公司试点管理办法》,“消费金融”以金融牌照的形式获得认可。如今,消费金融市场早已不止银行一个“玩家”,BATJ等四家互联网巨头已完成布局,TMD(头条、小米、滴滴)等新晋互联网巨头企业也纷纷入局。


随着近年来金融监管趋严,“良币驱逐劣币”的效应开始在消费金融行业显现。


9月17日,深圳某大型消费金融公司董事长在接受时代周报记者采访时称:“大批不合规的互联网金融机构在‘严监管’下逐渐清出,个人信用体系也在不断完善,商业银行、大型持牌金融机构都在等待一个契机,借助金融科技拓展消费金融的业务边界。”


玩家众多


很长时期,我国消费金融行业都是以商业银行为主,信用卡成为市场的主要玩法。直到2009年,银监会启动消费金融公司试点审批工作,北银消费金融、捷信、中银消费金融、锦程消费金融等四家获批筹建,先后顺利落地北京、天津、上海、成都四地。


经过几年试点,“消费金融”概念逐渐被市场认知并认可。


2014年,消费金融牌照的发放开闸,2014―2016年就有13家消费金融公司开业。截至目前,获得消费金融牌照的机构已经达到27家,其中4家尚未开业。


值得一提的是,央行于2015年发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确提出“支持互联网金融稳步发展”,鼓励创新突破,并允许有条件的互联网平台开展网络消费金融。


2016年初,央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,对消费金融组织体系、消费信贷管理模式和产品创新、消费金融发展环境等方面予以细化。


政策的支持和互联网技术带来了消费金融领域的一系列变革,市场“蓝海”永远不缺弄潮儿。由于消费金融牌照“严管严控”,各路玩家就通过小贷牌照入场,如美的、京东、乐信、百度、蚂蚁金服、小米等都为小贷公司的相关股东。时代周报记者不完全统计,目前的网络小贷公司股东类型中,互联网公司的占比达到六成以上。


其中,依靠自身电商平台开展消费金融业务,蚂蚁“花呗”、京东白条成为代表性产品,百度、小米等互联网企业也在2015年推出小米金融、“百度有钱花”,同年微众银行上线“微粒贷”。消费金融领域的参与主体也从商业银行、持牌消费金融公司,拓展至网络小贷公司、电商分期平台、民营银行、助贷机构等。


头部公司营收超过上市银行


消费金融领域的市场竞争者不断增加,而商业银行的信用卡发卡量和应偿信贷余额同样保持着增长。


央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》中显示,截至今年第二季度末,全国银行卡在用发卡数量79.78亿张。商业银行发力零售业务的转型方向日益明晰,各大银行持续渗透消费金融市场。


“零售业务是银行目前资本占用更少、综合回报率更高的主要业务之一,加强零售业务是银行稳定和改善业绩的重要方式。”9月11日,某大型券商银行业分析师在向时代周报记者分析称,“招商银行在零售业务发力多年,平安、光大、中信等银行近年来将零售业务作为核心发展战略,以推进零售银行的建设。”


2017年底,央行、银监会联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,准入牌照、年化利率、贷款用途、融资渠道等多方面都被提出限制。“严监管”成为消费金融行业2017年以来发展中的一大主题。


“强化金融牌照,是这几年行业监管的思路。”易观智库金融领域分析师王蓬博曾对时代周报记者表示。


尽管监管趋严,但多家持牌消费金融公司2017年仍出现总资产、营收、净利润等多方面的快速增长。


截至2019年上半年,已公布总资产数据的16家持牌消费金融公司中,共有6家持牌消费金融机构总资产破百亿元,有14家的总资产与2018年末相比均呈现增长之势,其中,锦程消费金融、上海尚诚消费金融、兴业消费金融总资产增速均超过100%,分别为176.66%、146.82%、101.92%。


在已披露今年半年度业绩的持牌消费金融公司中,招联消费金融、马上消费金融的营收均超过40亿元,分别为46.06亿元、44.09亿元。这一成绩已明显优于部分A股上市城商行或农商行。今年上半年,西安银行、青岛农商行分别实现营收33.92亿元、42.95亿元。


尽管如此,头部持牌消费金融公司并非可以高枕无忧,得场景者才可能占领市场。


上述深圳某大型消费金融公司董事长告诉时代周报记者:“人的行为被互联网化是必然趋势。目前消费金融行业仍在经历由线下消费场景向线上转移的过程,在未来的竞争中,不做线上消费金融肯定没有前途。”


易观近期发布《中国零售领域消费金融发展专题分析2019》报告同样指出:“C端市场,零售消费金融企业之间的竞争变得更加激烈,整个市场开始向‘巷战’时代发展;B端市场,助贷业务目前仍然是消费金融企业主要的收入来源,但各家也在纷纷加大科技研发投入,加码金融科技。”


(编辑:于思洋


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