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P2P网贷领域将全面接入征信体系

原作者: 杨畅 |原发: 中国网财经

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近日,有媒体报道称,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称“通知”)。通知主要包括支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击和加大对网贷领域失信人的惩戒力度等。


对此,多个专家和从业高管表示,推动P2P接入征信,打击逃废债,有利于保护出借人合法利益,利于行业合规发展。


此外,也有专家提到,政策落实存在多个难点,且此举或将加速行业分化。一些没有能力、意愿接入征信系统的平台退出行业的节奏,预计会加速。


P2P网贷机构全面接入征信系统 打击逃废债保护出借人利益


《通知》分四个部分:支持在营P2P网贷机构接入征信系统;持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击;加大对网贷领域失信人的惩戒力度;加强宣传和舆论引导。


对此,苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为,本次推动P2P网贷机构全面接入征信系统,最主要的作用是强化对借款人的威慑力,在行业集中转型和清退过程中更好地保护出借人利益。此外,P2P接入征信,为征信体系补充丰富互联网金融数据源,有助于征信机构在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等过程中更好地发挥作用。


融360大数据研究院分析师艾亚文谈到,一直以来打击逃废债都是监管部门的重点工作之一。监管部门此前不断下发打击逃废债借款人的相关文件和政策,出台相应的打击措施。P2P行业目前正处于整改出清状态,出借人对于行业信心下滑,此次《通知》将对失信人群加重惩戒及约束作用,有利于网贷平台回款和催收,有效保护出借人合法利益,为行业带来积极的意义,对行业来说是较大的利好消息。


人人贷相关负责人表示:“人人贷已于2019年1月接入百行征信个人征信平台。未来将继续积极配合监管,按要求接入金融信用信息基础数据库等征信机构,合规归集、报送相关信用信息。监管方不断建立健全征信体系,加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度,这也表现出监管对保护投资者利益的关切。”


微贷网首席运营官、副总裁叶巍谈到:“微贷网已经接入了百行征信,未来也将持续积极配合监管要求,依法合规归集、报送相关信用信息,保护出借人合法权益。此次《通知》发布,对于行业来说是一个利好消息。恶意逃废债一直是p2p网贷行业的集中性问题,借款人逃废债和逃废债集团化的趋势愈演愈烈,加剧了行业整体逾期率与坏账率。相信《通知》的发布,对出借人权益的保护,以及合规平台的平稳运营都将起到积极作用。”


宜信公司首席战略官陈欢表示:“恶意逃废债与多头负债问题是长期困扰互金及网贷行业的一大挑战,也因此影响到银行等金融机构的信用风险防范工作,多家银行近期都表示多头负债问题造成银行信用卡中心的逾期出现上升。本次推动P2P网贷机构全面接入征信系统的行动,能够实现多方共赢,对于保护出借人合法权益、培养借款人守信意识、促进网贷行业合规健康发展具有重大意义。这一举措的推进对于网贷行业是一个重大利好,可以为行业健康发展夯实基础。”


拍拍贷相关负责人谈到,实际上,此前部分网贷机构包括拍拍贷、宜人贷等都接入了百行征信系统,但网贷机构只会报送部分严重失信人信息且并未纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构。本次推动P2P网贷机构全面接入征信系统,从短期上来看,对出借人权益的有效保护也会使得出借人对网贷行业信心增加,整个行业发展会更加平稳。同时在对利率以及信息采集方面的有关规定对于引导这个行业合规发展意义重大。长期来看,征信体系更完整的覆盖对于公民信用意识培养、防范金融体系风险、社会信用体系建设有着重要意义。”


PPmoney CEO胡新表示:“网贷信息接入征信系统,对将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑,同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识,形成合理消费与控制风险的良好习惯。有利于保护网贷出借人的合法权益,将增强出借人对自身资金安全的信心。此外,征信数据也有利于保护网贷机构的合法权益,防范多头借贷、过度负债风险有显著效果,对于促进网贷企业合法经营,合规展业起到重要作用。”


接入过程面临数据采集、建立有效争议处理机制等难点


薛洪言还谈到政策落实会面临一些难点。在数据报送口径和数据质量上都存在难点,还需要建立完善的争议处理机制,以保证借款人的合法权益。


在征信接入过程中不排除部分平台配合度不高,个别平台甚至存在人力保证和技术支撑的双重缺失,在数据口径、数据质量等方面未必能严格按照规范进行报送。此次集中开闸,如何确保数据质量,需要在细则中予以明确。


此外,“避免双重报送”是另一难点。当前,P2P普遍向助贷转型,P2P全面接入征信的背景下,是否会出现这样的情况:同一笔借款,P2P平台报送一次,资金方的银行报送一次,且可能因口径问题双方报送数据不一致,在系统中产生两笔记录。在报送过程中,需有效区分机构资金和出借人资金。若资金来自出借人,不存在双重报送问题;若资金来自机构,则需先核查资金方是否已进行征信报送,以避免双重报送问题。


征信事关借款人切身利益,征信异议可能会频繁出现。在央行征信报告中,借款人可以向金融机构提出异议申请,由金融机构进行信息更改。对于无法解决的争议,征信报告中专门有“本人声明”和“异议标注”模块,供查询征信机构的金融机构参考,避免误判。此外,目前P2P处于清退期,一旦机构退出行业,借款人后续若提出数据异议,将面临找不到报送数据的P2P平台进行对质的难题,届时,错误该如何核实、更正,还是一律进行“异议标注”,需要进行更为周全的考虑。


P2P网贷行业或将加速分化和清退


记者就《通知》提到的“P2P网贷机构应当向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息,利率不合规的,信息主题有权向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正”将产生的影响采访了薛洪言。


薛洪言认为这条规定,更多还是在强化对P2P平台的威慑力,利率超过监管规定本就不合规,平台未必敢把不合规的数据接入征信系统,反过来可以加速平台的自我分化或退出。尤其是存在虚构借款人、借款人金额超标、贷款利率超标、涉嫌自融或关联贷款等行为的平台,不敢对接征信系统,有可能会选择主动退出或联系有关机关投案。


据网贷天眼数据,截止2019年8月底,正常运营平台933家,累计问题平台数量5644家,其中,8月新增问题平台11家,较7月份的177家明显放缓。薛洪言谈到,接下来两个月,平台退出节奏预计会进一步提速。


此外,薛洪言表示,此《通知》保护出借人利益,或将促使一些不敢上征信的借款群体转向其他不上征信的平台。对P2P行业来讲,高风险客群的转移,未必是坏事。但对一些中小平台而言,高风险客群就是其主力客群,征信对这类群体的驱离效果,可能会导致这类平台放贷(撮合)规模的快速缩水。


(编辑:于思洋


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