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程蝉:买重疾险到底意义何在?

|原发: 新浪财经

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必须提出的疑问是:买重疾险到底意义何在?

这是一个定位尴尬的产品。

重疾险之所以出现,是因为寿险“死亡即赔付”的原则,导致不少患病者在求医期间挣扎在经济崩溃边缘。基于人道主义逻辑,保险行业设计出了“重疾险”,能够提前给付理赔,让患者确诊重疾就拿到钱。

像是在美国,就有不少人寿保险提供重疾理赔的条款,大概能提前给付50%。

国内单独的重疾险特别发达,比寿险销量高得多。因为价格比寿险贵很多,所以代理人也喜欢推荐重疾。而且重疾这个名字很唬人,唤醒了大量中产和伪中产的恐慌症。

为什么贵?因为随着科技的发展,重疾的发病率越来越高,治愈率也越来越高。比如在内地高发的甲状腺癌,其实在医学上算是一种“懒癌”,治愈率90%以上。有人甚至说,如果把甲状腺癌从重疾选项里去掉,重疾最起码能便宜20%。

也就是说,重疾是依据寿险来定位和定价的。而且是一个比寿险赔付率高很多的产品,当然要贵很多。

但重疾起到了寿险的作用吗?

本质上,寿险是一种责任转嫁险。对于未尽的家庭责任,寿险可以做到量化并以金钱赔付的方式转嫁。所以我们反复强调要给家庭主要收入贡献者买足寿险。

但重疾呢?是用于疾病治疗吗?在高额医疗补充险(百万医疗险)出现之前,重疾的作用确实是应付高额医药费,但现在国内外都有比较正常的医疗险,即使此类产品有停售风险,但一些销售量比较大的医疗险,像平安众安等,在提高保费的情况下,还是有望继续生存下去。

所以,重疾的作用就剩下收入补偿。需要补偿因病损失的多少收入呢?保险代理人通常会说五年,但在我看来,如果投保人有比较充裕的现金流,收支合理,不需要承担太多家庭责任也没有太多负债的情况下,一年就够意思了。

为什么?还是因为贵,寿险产品里用杠杆来排序的话,应该是意外>医疗>寿险>重疾,重疾的杠杆是最低的。我买重疾还是十几年前,基本上跟存款没差,买保险大概花了30万,保了30万的重疾。想想就感人。

所以,买重疾险到底意义何在?对大多数人来说,医疗和寿险足以支撑你的基本保险需求。而我在微博问答上遇到的咨询里,大部分人都是意外不买,医疗不买,一买保险直接就奔着重疾去了。

不坑你坑谁?

(本文作者介绍:供职于新浪财经)

(编辑:贾紫璇


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