今日，“沪惠保”在上海刷屏！不限年龄、户籍、职业和健康状况，但凡在上海缴纳医保居民均可投保，惠民、投保便利性特质，将“沪惠保”顶上热搜榜。
据了解，“沪惠保”产品不设等待期，保险期限为一年，保费为115元，即每天三毛左右可在医保外获得230万元的医疗报销额度。该产品具体保障责任主要包括特定住院自费医疗保险金、特定高额药品费用保险金、质子和重离子医疗保险金这三部分。
一位券商非银分析师对财联社记者表示，“沪惠保”较其它城市惠民保更具优越性，其特药、住院自费等三种保障责任均在医保范围之外，这一点改善了此前多地惠民保针对城镇职工群体保障力度相对不足的问题。
9险企共同承保，低价高保障
据了解，“沪惠保”由太平洋寿险首席承保，太平养老、平安养老、平安健康、中国人寿、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿8家商业保险公司共同承保。
上海市保险同业公会副秘书长伍国良表示，“‘沪惠保’以商业化运作为主，产品价格较其余惠民保产品略高。同时，沪惠保将宣传、承保、理赔、保全等一条龙工作都纳入共保体内完成。从成本测算方面来看，预估投保率约30~40%，险企基本可以略微盈利。”
据悉，“沪惠保”产品不设等待期，保险期限为一年，保费为115元，即每天三毛左右便可在医保外获得230万元的医疗报销额度。
从具体保障内容来看，“沪惠保”重点保障大病住院自费医疗，分项最高赔付比例达70%，累计保障额度高达230万元。其中，100万元特定住院自费医疗，覆盖住院期间各项医保范围外需要自费的检查费、材料费等支出；100万元特定高额药品费，覆盖17个病种21种制定特药费；30万元质子重离子医疗，覆盖因患有恶性肿瘤，质子重离子治疗的医疗费用。
惠民保下一步发展空间在哪里？
事实上，2020年惠民保产品已呈现遍地开花、爆发式增长态势。粗略统计，2020年共有23省82个地区179个地市上线了111款惠民保产品，全国范围内累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
但值得关注，截至2020年末，参保人数超过100万人的惠民保产品仅有十余款。惠民保仍存在参保率较低、惠民保报销的人群较为有限、准入及服务流程缺少标准化等一系列问题。
对于惠民保完善方向，一位大型寿险公司政保合作部人士对财联社记者指出，从行业发展趋势来看，惠民保尽管叫商业补充医疗保险，但是从长期发展定位来说，其不同于普通商业健康险，介于政保和商保之间。“惠民保是同多层次医疗保障体系进行无缝衔接的险种。未来，惠民保的销售和推广将更多用线上化方式进行，因为这种普惠型产品价格相对更低，需要的中间销售成本尽可能减少。”
上海对外经贸大学教授郭振华对财联社记者直言，“相对来看，惠民保追求价格低，这导致消费者对其效用感知有限，从需求角度来看，未来惠民保发展空间或并不大。”对于惠民保如何突破瓶颈，郭振华表示，提高价格、升级保障，或进入医保缴费，医保买单，否则惠民保只能成为险企发展商业健康险的一种借力方式。
复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲此前曾公开表示，惠民保的“低保费、高保额”特点更符合下沉市场目标客群的经济状况以及追求高性价比的消费心理,也因此比其他商业健康保险更容易进行推广布局,加之行业内目前对“惠民保”市场规模估计乐观,从该角度而言,保险公司有意愿通过“惠民保”产品布局下沉市场。
全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳在今年两会提案中建议，可以考虑对“惠民保”改革，统筹现有的补充医疗保险，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，这不仅能健全补充医疗保险的机制，还可以推动商业健康保险的发展，提高医疗保障体系的运行效率，实现覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系。
（编辑：于思洋）
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