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股份制银行的新盘算:得信用卡者得天下?

2017-9-13 09:14| |来自: 中国经济网

摘要: 信用卡将迎接挑战,其中最大的一个挑战是未来整个支付环境的变化,有卡化和无卡化,将来哪些方面能主导市场。
伴随上市银行2017年中报的发布,其信用卡业务状况也随之浮出水面。从信用卡累计发卡量来看,工行、建行、招行稳居前三位,农行、中行、交行等国有大行次之,中信、广发、光大、民生、浦发、平安等股份制银行紧随其后。不过,从业务增量来看,部分股份制银行积极布局,追赶速度不断提升。

数据显示,工行信用卡累计发卡量近1.3亿张,较年初增长了900多万张。值得注意的是,建行成为继工行后,第二家迈过亿张大关的银行,累计发卡量为1.02亿张,较上年末增加756万张。招行、农行紧随其后,发卡量分别为8812万张和7822.78万张;交行发卡量较年初净增567万张,突破5500万张;其他股份制商业银行的发卡量在2000万张至4000万张之间。

以浦发银行为例,其累计发卡3462.74万张,同比增长54.62%;信用卡上半年业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。

中信银行信用卡累计发卡4160.69万张,同比增长也达到23.49%。

平安银行数据显示,其信用卡业务6月单月发卡量突破120万张,较5月环比增长31.23%。另外,2017年上半年手续费及佣金净收入157.48亿元,同比增长4.64%,这主要来自信用卡业务手续费收入的增加。“今年以来,本行推出与渠道业务场景结合的产品、流程,加快集团综合金融策略下的内部客户迁徙,上半年集团交叉销售渠道发卡同比增长44.90%。”平安银行年报称。

股份制银行不遗余力地发展信用卡业务有其内在原因。中信银行副行长方合英日前在新闻发布会上表示,整个中信银行信用卡的发展布局,符合我们整个国家消费升级这个大背景,这是信用卡发展的最大优势。“基于对未来发展趋势的预判,我们也将加强投入。今天的投入就是未来的收入来源。我们千方百计提高发卡量,增加获客,因为这是我们未来发展的基础。”他说。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示,信用卡从银行角度讲是小贷产品,用互联网思维理解,就是银行入口,可以说信用卡是银行与用户建立联系的重要工具。因此,在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场,通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验,对银行而言是新的竞争机遇。

平安银行相关负责人对记者表示,目前,平安银行已明确提出要打造领先的智能化零售银行,向零售全面转型。在转型过程中,平安银行零售业务制订了清晰的目标,以信用卡为尖兵,提升大数据和账户两大能力,打造以“SAT(社交+移动应用+远程服务)+智能主账户”为核心的智能化、移动化、专业化的零售银行服务,为客户提供丰富的金融和生活场景。“简单来说,就是以贷款相关业务(LUM)带动资产相关业务(AUM),以信用卡带动借记卡。信用卡具有和客户产生高频互动的天然优势,通过信用卡大规模快速获客,并在客户申请信用卡时同步满足其他的金融服务,这一策略将实现推动信用卡与零售业务的双赢。”平安银行相关负责人直言。

不过未来银行信用卡业务发展也将面临一定挑战。中信银行行长孙德顺表示,信用卡透支、分期付款,提供小额暂时的一些过渡性的资金安排,都是信用卡产品的特性,但这也是目前所有互联网公司、小贷公司角逐的重点。“我们也注意到,信用卡将迎接挑战,其中最大的一个挑战是未来整个支付环境的变化,有卡化和无卡化,将来哪些方面能主导市场。我的分析是小额支付无卡化可能是发展的一个巨大空间;大额支付有卡化,物理的有卡也有进一步发展的前景。总的来看,支付环境中个人支付的变化,对信用卡发展带来的挑战还是比较大的。”他说。

而信用卡业务扩张所带来的风险也值得关注。根据央行发布的2016年年度数据,去年,信用卡逾期半年未偿信贷总额为535.68亿元,同比增长40.9%。截至一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为604.7亿元,环比增长12.89%,占信用卡应偿余额的1.5%,比上季度末上升0.1个百分点。

数据显示,信用卡业务不良率相较于银行整体不良率水平偏低,但部分银行的不良率也有所上升。2017年上半年,招行信用卡不良贷款率较上年末下降0.14个百分点,为1.26%。平安银行数据显示,其信用卡不良率1.20%,较上年末下降0.23个百分点。不过,兴业信用卡上半年不良率为1.73%,较去年底增加了0.29%。

由此,风控也成为银行信用卡业务的重中之重。平安银行相关负责人表示,平安银行信用风险管理最核心的能力就是甄别能力。平安信用卡依托集团大数据科技背景,以及大数据创新算法如GBM、集成评分等的深入应用,不断优化信贷策略,在业务快速发展的同时资产质量反而在不断优化。

(编辑:王星)

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