2021年12月22日，兴业消费金融股份公司成立7周年。这些年里，兴业消费金融发放贷款超过1800亿元，累计服务客户数量超过1300万，规模、质量、效益均稳居行业前列。在稳健成长的背后，兴业消费金融走过的，是紧随民众需求、踩准时代脉搏、用真诚和温度践行普惠金融的7年。
作为持牌正规金融机构，兴业消费金融近年来将服务触角伸向了街头巷尾、田间地头。从追求美好生活的平常市民、因意外暂时陷入困境的大学生家庭，到刚刚进入大城市而立足未稳的年轻白领，身处乡村而“融资”不顺的种茶农户，众多在过去未能充分享受传统银行服务的“长尾客群”因之受益。
回望兴业消费金融7年足迹，“践行社会责任”是其始终坚持的原则，比如服务于乡村振兴、经济绿色低碳转型以及促进教育公平。而在将来，兴业消费金融仍会“向深处扎根、向远处延伸”，与时代共舞，和更多客户一起赢得未来。
“速度”背后，是踩准时代脉搏的“深度”
我国近年来通过各种政策和财政投入，实现了全面脱贫，而“乡村振兴、经济绿色低碳转型、进一步促进教育公平”，则是当下亟需解决的时代命题。具体到部分民众来看，他们也有提升劳动技能、温饱之余追求更好生活等现实需求。
一财经专家表示，作为正规持牌消费金融机构，需要结合自身资源禀赋，在社会性、公益性和商业化金融所要求的效益和安全方面，寻找最佳平衡点和结合点，“摸准时代脉搏，弄清楚潜在客群的真正诉求，继而为他们提供恰如其分的金融产品。”
而兴业消费金融在相关方面已有诸多探索，甚至走得更远。据兴业消费金融相关负责人介绍，该公司主打产品“家庭消费贷”，覆盖了家庭生活的方方面面，考虑到了客户“对美好生活多样化、多层次、多方面的需求”。在此基础上，兴业消费金融围绕家庭消费场景，不断拓宽服务“边界”，向细分市场进行“深度渗透”。
2020年6月，在原有银教合作基础上，兴业消费金融推出了高等教育贷款产品“兴才计划”，作为国家助学贷款的补充。该产品供家长申请，用于学生在校期间学费、住宿、生活费、教育培训等支出。学生在校期间及毕业后5年内，只需还利息，期限长达20年。
截至2021年10月底，“兴才计划”已经覆盖全国31个省市自治区，成功帮助超过3万个家庭实现“大学梦”，其中农村户籍占比65%。这些家庭面临的困境各有不同，有人因疫情等意外导致收入中断，有人或家中子女众多，家庭经济负担较重。通过“兴才计划”渡过难关后，一些家庭给工作人员发来“感谢信”，信中称这是“雪中送炭”，让他们“看到了生活的希望”。
一名教育专家在受访中表示，“兴才计划”项目在金融领域并不多见，它是对政府型、保障性资助方式的创新，“注入企业力量这一活水后，真正形成了有重点、多层次、全方位的多元资助模式，确保每一名学生都不掉队”。对此，前述兴业消费金融负责人认为，支持高等教育事业发展，为乡村振兴国家战略提供人才支撑，“这是义不容辞的责任”。
此外，为解决毕业生立足大城市“租不易”问题，兴业消费金融还推出了“立业计划”。凡在上海工作、符合相关条件的应届毕业生和已在职场打拼多年的年轻白领，均能申请这款金融产品用以支付房租、职场培训及进修学习等费用。
2021年被称为“乡村振兴”元年。6月4日，人民银行、银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，这被业界视为金融助力乡村振兴的考核“指挥棒”。如何将普惠金融服务送到田间地头、街头巷尾，帮助广大村民更好地工作和生活？面对这一时代命题，兴业消费金融为业界提供了“兴业样本”。
据兴业消费金融相关负责人介绍，公司将主打的家庭消费贷款产品下沉至县域地区，解决农民面对教育、装修、旅游等大额消费开支时的资金困难，同时针对新型农业经营主体和小农户的需求特点,进一步创新专属金融产品。
在福建南平，种茶制茶、竹木制品加工等行业集中在村镇，存在融资渠道少、信息不通畅等问题，对农户日常消费计划影响颇大。为满足这类客户的消费融资需求，兴业消费金融的客户经理“入乡入户”，驻点开展集群式的金融宣传活动，为当地农户提供金融咨询和消费贷款服务，打通消费融资渠道。
“这样，通过将更多金融资源配置到农村社会的重点领域和薄弱环节，农村低收入群体的可持续发展能力得到了增强。”兴业消费金融相关负责人这样表示。该公司在助力乡村振兴方面的成绩也得到了社会的广泛认可。12月8日举行的 “2021第八届金融企业社会责任峰会”上，兴业消费金融入选“乡村振兴”优秀案例。未来，兴业消费金融还将继续立足于县乡当地特色，努力为乡村振兴提供更加完整的服务方案。
金融服务既要有“硬度”也要有“温度”
对消费金融行业而言，金融科技的应用可以强化核心竞争力。“特别是受疫情影响，消费金融公司对客户的获取难度都在加大，数字化转型成了共识。”一位金融领域专家认为，目前行业最关键的挑战“还是风控能力”，即“如何去挑选客户”。“具体来说，是对客户风险能力的区分，如何利用大数据、人工智能等技术，通过场景的建设来识别客户，找到真正比较适合的客户群体。”
以兴业消费金融为例，该公司会综合考虑申请客户的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及其财富积累等情况，评估其还款来源、还款能力及其还款意愿，评审违约概率和贷款欺诈的可能性，最终决定“授信与否、授信多少”，做到“适配客户情况、科学理性授信”。
“使用大数据以及云计算技术为整个消费金融借贷过程提供智能风控服务，可以有效降低消费金融业务坏账风险，降低风险成本。部分业务或者环节转向线上，也有助于消费金融公司降低运营成本。”兴业消费金融相关负责人介绍。
此外，兴业消费金融通过区块链存证系统，将用户借贷的核心要素上链，并将存证结果同步到司法链和其他可能涉及纠纷处理的区块链节点，不仅较好地保护了贷款者的隐私，还可减轻金融案件纠纷中消费者的举证压力，并最大程度地减少整个信贷过程中的纠纷节点。
兴业消费金融相关负责人介绍，公司近年来业绩稳步增长，原因之一正是企业不断加大在科技方面的投入，“积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据生物特征识别等新技术应用研究，促进科技在风控、营销、服务等支持方面创新迭代。”
当然，对坚信“以诚相贷”的“兴业人”而言，无论产品如何更新、业态如何演变、技术如何“硬核”，为客户提供金融服务的本质不会改变，即让他们感受到金融支持的力度和温度。
在新冠肺炎疫情防控常态化的当下，兴业消费金融秉持人文关怀，总在第一时间对疫区客户送上关怀。“针对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，我们制定了一系列关怀与扶持政策包括给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限、适当减免费息等帮扶措施。”兴业消费金融相关负责人称，仅2020年，该公司就累计为全国1.5万名客户办理相关服务，累计费息减免0.14亿元。
武汉王女士是兴业老客户，疫情暴发后，其和家人不幸感染新冠，被隔离治疗，无法及时还款。客户经理小袁得知后，安慰王女士“不用着急”，并远程连线指导王女士完成了延期还款申请。出院后，王女士第一时间联系到小袁表达感谢，称自己在“最困难的时刻感受到了温暖”。
罗先生和妻子在深圳打工，原本宽裕的家境在疫情后一时陷入困窘。“儿子在加拿大留学，因疫情反复，时常出入境，加上学费，花销很多，我们压力很大。”罗先生因此想到申请“兴才计划”。
客户经理得知后，抱着“客户少走路，自己多跑腿”的朴素想法，主动与罗先生沟通，一早就从泉州乘车前往深圳。等办理好贷款赶回泉州时，已是后半夜。对此，罗先生颇为感动，认为该项目有“情怀及社会责任”。
“客户联络我们的时候，就说明他们非常希望能够解决困难和焦虑情绪。作为普通人，我们也都会遇到这样的情况。所以我们希望通过有速度和有温度的消保服务，为客户排忧解难。”一名客户经理称，“亲核亲访，送贷上门”一直是同事们坚持的原则，而这也正是“公司投诉率一直保持在行业较低水平”的原因。
不争眼下利益，和客户一起“赢得未来”
对兴业消费金融而言，“再多做一点”的公益意识同样融入了血液。为了更进一步精准帮扶青年学子，兴业消费金融在福建省教育厅支持下，今年6月与福建省学生资助管理中心联合建设了“兴才励志成长基地”，总部设在福州。
谈及初衷，兴业消费金融相关负责人表示，这是为家庭经济困难学生打造一个涵盖勤工助学、技能培训、就业竞争力提升的公益性综合平台。而一名参与基地建设的教育专家评价，兴业消费金融利用自身技术、资源优势成立“兴才励志成长基地”，无疑“打通了就学资助到就业帮扶的最后一公里”，不仅授人以“鱼”，更授人以“渔”。
兴业消费金融对特殊人群也关注颇多。早在2016年，兴业消费金融出资1000万元成立泉州市教育基金会特殊教育专项基金，后又追加捐资100万元，专项用于自闭症专业教师和家长的培训以及特殊学生就业、创业的帮扶。
此外，2021年6月，兴业消费金融对高等教育贷款产品“兴才计划”进行升级，推出90天无条件退贷服务，即借款人在贷款核准后90天内可无条件申请退贷，利息全额返还。
“也就是说，家长在贷款核准后有长达三个月的‘冷静期’，如果对贷款成本等有所顾忌，或认为不符合实际需求，可以选择退贷，期间产生的成本皆由兴业消费金融承担。”该公司相关负责人介绍。
设置如此宽松的条件以便消费者做出更加合理的信贷决策，这在业内并不多见。显然，这会增加金融机构的成本压力，但也能体现产品的人文属性和金融关怀。
“消费金融公司应该是最关心借款人未来利益的机构，因为只有借款人未来越来越好，公司才能实现可持续发展。”正如兴业消费金融股份公司董事长郑海清11月26日在“2021中国消费金融可持续发展研讨会”上所称，“消费金融机构如果不关心客户未来利益，而只追求收割眼下利益，将会损害整个行业的声誉。”
正是秉持这样的理念，兴业消费金融7年间收获了无数客户的信任，也得到了业界认可。2021年9月，该公司在“2021 中国资产管理年会”上，获得“卓越普惠金融服务平台”奖项；10月，“2021中国金鼎奖”评选结果公布，兴业消费金融获得“2021年度卓越消费金融公司”奖项；11月，“兴才计划”入选了“中国银行业普惠金融典型案例（2021）”普惠金融产品及服务创新案例。
逐梦7年，兴业消费金融始终不忘“金融为民”的初心，在服务经济发展与民生改善的过程中，实现了自身的成长与壮大。兴业消费金融相关负责人表示，公司仍将紧扣时代发展大局，和客户“一起赢得未来”。
未来，兴业消费金融会继续践行社会责任，让更多非优势客户获得普遍化的金融服务，关注节能消费、环保消费、绿色消费、生活改善的个人消金信贷业务，并鼓励重点服务从事绿色环保产业及欠发达地区的客户群体。
“我们未来的发展路径，是向深处扎根、向远处延伸。”兴业消费金融相关负责人称，将继续坚持把有温度的便捷金融服务送到千家万户，同时引领行业健康成长、提升消费金融服务质量，“实现企业经济效益与社会效益的统一。”
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（编辑：王星）
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