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中信银行开启数字化创新转型

原作者: 曹璐 |原发: 《投资者网》

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3月26日晚,中信银行股份有限公司(以下简称“中信银行”)发布了2019年度业绩报告。数据显示,中信银行2019年营业收入达到1,875.8亿元,同比增长13.8%;归属于本行股东净利润480.2亿元,同比增长7.9%,为近六年来最高增幅;总资产达到6.75万亿元、同比增长11.3%;总负债为6.22万亿元,同比增长10.8%。


中信银行表示,未来将进一步推动银行高质量发展,向建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业砥砺前行。


实现“效益增长、结构优化、风险抵补能力增强、存量问题资产消化”四统一


通常来讲,在银行经营管理过程中,要同时做好效益增长、结构优化、风险抵补能力增强、存量问题资产消化这四个方面,是存在一定矛盾和困难的。然而,2019年,中信银行将四方面进行了统筹安排,向投资者交出了一份高质量发展的年度答卷。


从营收结构来看,中信银行2019年的利息净收入1,272.7亿元,同比增长12.7%,占总营业收入的67.8%;非利息净收入603.1亿元,同比增长16.1%,占比稳步提升0.7个百分点至32.2%,收入结构进一步优化。业内人士称,“该行的营收结构更趋于均衡,可持续发展能力进一步提升,或许和其近年来的轻资本战略转型有关。”


据悉,近年来,中信银行持续推进业务结构优化,由“一体两翼”逐步向“三驾齐驱”转变。2019年,公司银行、零售银行、金融市场等三大板块动能全面提升,三大板块营收增幅分别为6.78%、23.88%、16.55%,分别贡献了40.3%、34.7%、26.4%的税前利润。盈利结构更趋向均衡发展,可持续发展能力进一步提升。


与此同时,在银行业普遍面临“存款困境”时,中信银行实现存款逆势增长。客户存款总额超过4万亿元,较上年末增长11.68%,增量同比翻番。个人存款规模达8,782亿元,首次实现超8,000亿元的目标,连续两年历史性增量超千亿元。


《投资者网》注意到,在营收、净利双双增长的同时,中信银行运营成本却在不断下降,成本收入比下降2.87%至27.7%。业内人士对此表示,“成本控制的能力体现了一家银行的内部管理水平,在未来商业银行竞争愈加激烈的环境中,精细化管理将为商业银行提供差异化竞争的‘本钱’。”


在实现效益增长、结构优化的同时,中信银行风险抵补能力和问题资产消化能力正在快速提升。2019年,该行拨备覆盖率175.25%,拨贷比2.90%,均为近五年来最高。同时,持续加快不良处置,处置不良本金806.02亿,为历史最高;清收现金171.6亿元,同比增长30%;已核销资产清收58.7亿元,是上年的2.4倍。这些指标的明显改善,使得该行能够更好地平衡风险与收益,做到既“促发展有力”,又“控风险有效”。


高质量发展,不良率创四年新低


众所周知,资产质量是银行健康发展的根基。作为国内资本实力雄厚的商业银行之一,中信银行始终将提升风控能力、夯实资产质量放在首要位置,在资产规模和盈利能力保持稳健增长的同时,资产质量亦实现稳步提升,各项风险指标向好趋势明显。


数据显示,2019年,中信银行不良贷款率1.65%,为近四年来最低;问题贷款率3.87%,较上年末下降0.26个百分点;逾期90天和逾期60天以上贷款与不良的比例分别为75.8%、84.3%,均较上年末大幅下降。此外,从资产另一重要组成部分的金融投资结构看,中信银行的金融投资总额为1.86万亿元,同比增长17.31%。其中,低风险资产债券投资高达1.23万亿元,占比上升6.8%至66.3%,资产的安全性也进一步提升。这些指标的明显改善,使得中信银行能够更好地平衡风险与收益,做到既“促发展有力”,又“控风险有效”。


在各项风险指标持续向好的背后,是资产结构分布的持续优化调整。2019年,中信银行贷款资源继续向低风险、低资本消耗的业务倾斜,个人按揭、公司低定价和政府类低风险贷款在新增表内贷款中占比超过60%,资产安全性、抗周期性进一步提升。


“预期信用损失基本可见可控。”中信银行对资产质量充满信心:“虽然仍有部分杠杆较高企业将面临阶段性困难,对我们来说还需要用时间换空间,但对于出现预警信号的贷款,我行已从结构上进行了深入分析,这部分贷款抵押物基本是足值的。”


零售“大而强”,跨入亿级时代


“得零售者得天下”。作为资产规模位居前列的股份制商业银行,中信银行的零售业务“大而强”也是其主要特色之一。


数据显示,2019年中信银行零售银行业务实现营业净收入688亿元,占该行营业净收入的38.66%;零售银行非利息净收入387亿元,占该行非利息净收入的66.96%,较上年增长9.58%;零售利润贡献度为34.7%。


据悉,中信银行通过做优渠道势能、做大客户基础、做强产品驱动以及提升服务体验,战略性打造了养老金融、出国金融两大生态,并持续发力薪金煲、智能投顾等特色产品,资产业务、财富管理、支付结算三大业务实现了快速发展。


此外,通过积极创新移动渠道和平台获客模式,中信银行的客户规模迅速实现突破性增长。截至2019年年底,其个人客户总量跨入“亿级”时代,其中,中高端客户数达89万户,同比增长21.1%;零售管理资产突破2万亿元;个人存款规模超7,000亿元,连续两年增量超1,500亿元;手机银行APP客户数达4,583万户,同比增长913万户,增长24.88%;月活用户(MAU)1,115万户,同比增长41.42%。同时,APP交易量稳步上升,交易笔数达2.36亿笔,较上年增长26.75%,交易金额8.72万亿元,较上年增长38.66%;个人网银客户4,704万户,较上年末增长近900万户,增长23.64%。


对于这一历史新台阶,业内人士称,“稳定、庞大的客群是零售业务的基础,个人客户数跨入‘亿级’时代也意味着中信银行夯实了零售业务加速增长的基石,形成可持续发展的强劲势能。”


加速金融科技赋能业务


“创新是我们的基因”,中信银行在年报中这样写道。近年来,科技与金融的融合不断提速,金融科技已迈进更深层次、更高水平的发展阶段。面对互联网时代“新经济、新模式、新趋势”变化,中信银行不遗余力加大科技投入,运用金融科技加快产品创新和营销服务体系转型。


“2019年是我们在金融科技上谋篇布局最大、能力提升最快、科技变现最多的一年。”中信银行管理层在发布会上如是说。从年报数据不难看出,中信银行2019年科技总投入近49亿元,同比增长36.8%,连续五年增速达30%以上;科技人员达到3,182人,同比增长56.2%。敏捷型IT组织转型布局基本完成,科技全流程研发提速超50%,能够快速响应市场和一线需求。基础技术架构建设实现重大突破,成功投产业内首个基于自主分布式数据库的云架构信用卡核心系统,信息科技基础架构整体云化率接近94%。


事实上,中信银行从2014年在业内率先推出“网络贷款”产品,到与百度联合发起成立百信银行,创新研发人工智能平台“中信大脑”,助力雄安区块链平台建设,再到自研国产金融级分布式数据库,从未停止过奔跑的脚步。


在持续不断的努力下,金融与科技已碰撞出“火花”:中信银行自主研发的人工智能平台“中信大脑”全面落地,已开展百余项精准金融服务,仅实时智能产品即带动理财销售1,600亿元,提升资管规模410亿元;中信百信银行通过国家高新技术企业认定,用户总数超3,200万户,开放350余个API接口,接入场景80余家,生态拓展能力和市场影响力持续提升;区块链技术和应用实现行业领跑,超过20家银行加入本行主导的区链贸易金融联盟平台,链上跨机构资产总额超1,000亿元……。


在年报中,该行明确了全面启动数字化转型:“随着社会发展进入数字化时代,银行客户和市场从实体世界转移到数字世界的趋势不可逆转。我们必须全力以赴,抢抓进入数字化竞争时代的‘入场券’,高起点、高标准地布局数字化转型工作,在这一轮银行转型中跑赢大势,不输现在,赢得未来。”


作为一家具有强大综合实力和品牌竞争力的银行,中信银行始终为建设有担当、有温度、有特色、有尊严的“最佳综合金融服务企业”而努力。面对未来,相信中信银行能够沿着既定的方向笃定前行,以稳定优异的成绩回报社会和股东。


(编辑:于思洋


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