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南京银行:零售转型创新成效显著

原作者: 宋鸿 |原发: 《投资者网》

放大 缩小

上市12年的南京银行是国内首家在上交所主板上市的城商行,在资本市场是“高成长、低不良”的行业代表:近五年净利润平均增速19.82%,净资产收益率(ROE)同业排名居于前列,不良率长期低于1%。


2019年上半年,南京银行实现营业收入166.4亿元,同比增长23.3%;实现归母净利润68.8亿元,同比增长15.1%。其中,非利息净收入近55亿元,同比增长89个百分点,非利息净收入占比接近33%,同比提升11.4个百分点,接近33%。《投资者网》根据Wind数据测算,截至2018年末,南京银行过去十年归属于普通股股东的平均净资产收益率达到18.16%,居于上市银行前列。


作为一家立足长三角、向外拓展的中小型高成长银行,一直以来,南京银行将“成为中小商业银行中一流的综合金融服务商”作为发展愿景并不懈努力。公司金融、金融市场、零售金融三大板块充分发挥各自特色和优势,协同并进,为全行高质量、轻型化转型注入源源不断的活力和动力。


《投资者网》在南京银行最新的年报中发现,南京银“2014-2018年五年战略规划”完美收官,全面完成“增规模、优结构、控风险”的战略目标。同时,作为业务发展“三驾马车”之一的零售金融板块,其价值创造力和综合贡献度大幅提升,成为全行经营发展的重要支柱。


事实上,南京银行为推动零售业务提质增效,已经酝酿了多年。2016年末,南京银行在城商行中率先开启大零售战略转型,以“零售客户价值创造”为导向,重建零售组织架构,转变业务发展模式,提升客户服务体验,更好地满足个人客户多样化、便捷化的金融需求。


革新布局夯基础


2017年,通过搭建零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心“三部一中心”的管理框架,形成零售业务管理委员会、创新委员会的高效经营决策机制,南京银行在总行层面形成了零售板块的协同联动。设立零售资产运营中心推进集中化、智能化运营转型,内嵌零售风险合规管理部门创立矩阵式管理架构,推动零售业务前、中、后台协同发展。2018年,进一步厘清零售部门职责,优化板块协作机制,着重加强总行对分、支行零售业务发展的纵向指导与管理支撑,通过构建多层次的营销管理团队、提升专业化综合服务能力、健全队伍人员的考核考评体系,推动大零售顶层设计的“最后一公里”,全面完成“一横一纵T字型”零售业务组织架构的调整,夯实零售业务管理的基础。


创新转型谋发展


据《投资者网》了解,南京银行始终坚持以客户需求为中心驱动产品创新,为零售客户匹配标准化与差异化互补的产品服务体系:秉承“人人可享的专业化财富管理”服务宗旨,依托“普惠之家”一体化服务平台,南京银行为大众客户提供涵盖全生命周期的金融产品和预约、交易一站式的金融服务;聚焦财富及私人银行客户,通过打造特色产品体系,提供定制化综合服务,南京银行致力于打造“比大银行更专注、比小银行更专业”的差异化核心竞争力,提升以“稳见未来,德行致远”为理念的“鑫梅花·私人银行”品牌形象。


为了更好地契合客户需求,南京银行积极推动个人消费贷款向小额、高频、线上化、场景化、平台化转型。2019年重磅推出拳头产品“你好e贷”,打造“扫码即贷,就是快!”的产品服务体验,以线上化便捷申请、场景化平台输出、集群化营销服务、生态化异业联盟为突破口,推进零售贷款规模、质量、效益同步提升。为了更加便捷客户的工作和生活,南京银行建立以客户账户服务为中心的全方位支付结算体系,与京东金融携手发行南京银行京东金融联名信用卡,聚焦“年轻化、场景化、多元化”获客扩大服务半径。


渠道升级优服务


南京银行始终以“客户体验”为中心,致力于打造全渠道、全流程的高质效金融服务。


线下渠道,全面开展网点智能化改造。2017年落地首家智慧网点,随后大力推广布放智能柜台,不断完善智能柜台业务功能,实现对柜面同类业务八成以上的替代率;优化升级厅堂管理系统,开发上线了扫码取号、刷脸取号、客户识别等网点智能服务模式,优化客户服务体验。


线上渠道,大力推进移动金融建设。2018年上线手机银行5.0版本,新增40余个功能模块,用户体验全线升级。2019年全新推出电商平台“鑫e商城”,拓宽泛金融生活场景布局,丰富综合化客户服务内涵,探索社区化营销服务模式,致力打造线上、线下一体化的金融服务生态圈。


远程渠道,充分发挥客服中心人员集中、技术密集、管理统一的平台优势,不断提升客服中心运营服务和价值创造能力,逐步实现从“客户服务中心”向“远程银行中心”的战略转型。


消费金融显特色


消费金融作为南京银行战略重点特色业务,是南京银行零售金融板块的一张亮丽名片。早在2007年国内消费金融市场萌芽伊始,南京银行与法国巴黎银行就启动了消费金融业务的战略布局,共同设立了专业专注从事消费金融业务的总行直属经营单位----南京银行消费金融中心(CFC),将国际技术与本土经验紧密融合,探索符合中国国情的消费金融发展路径。近年来,在南京银行大零售战略引领下,CFC坚持服务中端消费金融客户群体的差异化发展定位,全力打造线下直销和线上创新双引擎驱动的业务模式,线下深入开展细分市场场景布局,通过场景营销、社群营销、价值营销和口碑营销,持续提升渠道集约的核心直销业务特色优势;线上按照“借外力、磨技术、强自营”的线上业务发展策略,稳步推进互联网消费金融业务创新,在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入互联网消费信贷产品,迅速打造互联网营销、风控和运营技术,构建互联网消费金融业务自主技术专长。与此同时,CFC加快推进数字化转型步伐,打造以数据和技术为驱动的客户全生命周期风险管理模式,打造基于互联网和大数据技术的智能化运营流程,全面构建基于大数据和新技术融合运用的数字化能力。


互联开放增效益


早在2014年,南京银行便推出了直销银行“你好银行”,搭建全线上的账户开立、投资理财、消费信贷及支付结算服务体系,打破时间、空间的限制,为跨区域客户提供综合金融服务。随着移动互联网的快速发展,南京银行秉承开放服务的发展理念,整合账户、信贷、财富及支付在内的综合化金融解决方案,向多家知名互联网平台实现赋能,并陆续推出支付宝、微信小程序等轻量级载体,持续优化直销银行“你好银行”APP功能体验,构建线上金融服务生态圈,促进场景获客实现从用户到客户的有效转化。


2017年,南京银行与阿里云、蚂蚁金服合作搭建“鑫云+”互金开放平台,开创“1+2+3N”金融服务新模式,通过技术连接和能力开放为广大中小银行和行业平台赋能。仅2019年上半年,“鑫云+”互金平台新合作11家渠道产品,新接入4家鑫合俱乐部成员行,累计获客1400余万户,贷款累计投放1700多亿元,总余额超过500亿元,日均贷款交易达到200万笔。


科技赋能提效能


伴随金融科技的发展,在大数据、云计算、人工智能等先进技术助力下,南京银行的零售探索令中小银行看到弯道超越成为可能。2015年,南京银行启动了以“客户管理、营销管理、绩效管理、数据管理”为核心的大零售营销管理平台建设,实现了“全客户、全渠道、全数据、全产品、全用户”的功能覆盖。2018年,大零售营销管理平台2.0版本迭代升级,依托智能营销、场景营销、客户生命周期管理、管理支撑、员工体验、产品创新六大科技赋能,构建前中后台三位一体的IT系统架构,打造全行零售营销管理中枢。2019年,建立适应零售业务发展特点的数据治理机制流程,为客户精细管理和精准服务提供数据支撑;依托大数据技术,推进零售客户标签体系建设,完善客户画像与行为分析,探索千人千面营销服务模式;驾驭人工智能,布局智慧金融,推出全流程智能投顾服务,为客户资产配置提供更专业的系统数据支撑。


零售进入快车道


根据最新年报数据,截至2019年6月末,零售客户金融资产和个人存款规模分别达到4216.9亿元和1713.4亿元,较2016年末增长66.9%和83.8%。零售贷款规模(表内)突破1500亿元,是2016年规模的2.5倍,其中消费类贷款余额占比51.08%,逐步成为零售贷款业务发展的重要引擎。


在中信建投看来,零售战略的持续推进、零售占比和对集团贡献的不断提高,不仅缓解了南京银行负债端成本压力,提高净息差水平,而且缓解核心一级资本补充压力,2019年二季度末的核心一级资本充足率和资本充足率的环比大幅上升。


据《投资者网》了解,随着大零售战略转型的不断深入,南京银行将进一步完善全量客户服务管理体系,强化场景化、立体化的营销服务模式,完善数字化、智能化的运营管理体系,打造平台化、社区化的经营服务生态圈,推动共享化、开放化的经营发展模式,致力成为零售客户及其家庭一生的金融伙伴。


(编辑:于思洋


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