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安全、互信、高效三维赋能保险业

原作者: 李丹萍 |原发: 蓝鲸财经

放大 缩小

科技对金融的影响方兴未艾。近日,国家政策层面提出,区块链技术的继承应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用,要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口,加快推动区块链技术和产业创新发展。作为底层技术,区块链的战略地位再度得到提升。


在保险行业,区块链技术更可提升保险业务的安全性,缓解信息不对称以及通过智能合约有提升效率。事实上,对于区块链技术的运营探索,保险行业早已同步进行,并有实际案例落地,譬如,上海保险交易所推出区块链保险业务平台"保交链";众安科技推出保单通证化,实现了保单在共保再保层面的安全流转;泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台等。


然而,作为新兴技术,区块链的发展尚未成熟,亦面临监管空白。业内人士建议称,需加大区块链技术资金支持,开发更多适宜的应用场景,进行人才储备,深化区块链技术与保险业务的融合,完善监管体系,提高监管水平。


天然基因契合、典型应用场景,内通外结区块链有望重构保险业


追本溯源,区块链本质上是一个去中心化的分布式记账技术,其本身是一串使用密码学相关联所产生的数据块,每一个数据块中包含了多次交易有效确认的信息,去中心化的分布式储存方式带来的公开与透明,也让数据直接产生价值;信息的不可篡改、可追溯性带来安全互信。


2016年12月,<<国务院关于印发"十三五"国家信息化规划的通知>>中首次提及区块链,明确提出需加强区块链等新技术的创新、试验和应用,以实现抢占新一代信息技术主导权。


目前,区块链技术已被广泛应用到多个领域,包括提高结算清算效率,降低交易成本,未来,在供应链金融、医疗信息化、教育资源共享等产业变革中,区块链技术均有发挥作用的潜力。


那么,随着金融与科技的深度融合,区块链技术又能如何赋能保险行业?


在中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙看来,首先,区块链有助于提升保险业务的安全性,区块链的技术结构特征意味着防篡改和防伪造性,可保证信息数据的完整程度与可靠性,保证保单信息真实性。


其次,区块链技术有助于缓解保险业务的信息不对称。客户与保险公司之间的互信一直是制约保险行业发展的重要问题,譬如,销售误导、保险条款不透明以及事故发生后的赔偿难等问题,此外,客户利用信息不对称而存在的骗保现象也难以避免。区块链技术可通过数字化合同将信誉量化成具有管理的属性,独立验证客户和事物的真实性,实现保险产品从销售到理赔整个过程的透明信息化。


此外,基于区块链技术的智能合约有助于提升保险行业的效率。在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下,智能合约可自动执行代码指令,启动保险理赔程序,实现划款赔付,减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节,赔付效率得到了质的提高,减少运营费用。


保险业内学者王和持有相似观点,其指出,智能合约能够极大程度提高保险合同执行的效率,"通过智能合约技术,能够使保险理赔更加规范和刚性,提高客户体验水平。同时,区块链的分布式技术,能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式,避免单证收集与交换的工作,也避免道德风险导致的骗赔。"


从运用概览来看,基于保险公司内部,借助电子存证、智能合约等方式,区块链技术可贯穿至动态定价、保险签约、数据运营以至于保险资金运用等方面,同时还可通过外部接连,与监管部门、其他机构主体、行业间多维联动。保险公司可降低产业成本、提高交易效率,也将为监管部门提供统一的业务接口、数据标准,实时协同业务监管。


整体而言,现代保险的本质是一种互助制度,核心是协调和处理个体与集体的关系,信用是关系处理的基础。在王和看来,保险与区块链之间有着一种"基因性"联系,保险是区块链应用的典型场景,面向未来,区块链也将更加深刻和广泛地重构保险业。


技术尚未成熟、监管存空白,区块链规模化发展长路待走


区块链技术在保险领域的应用,除需提高认识和重视外,如何推动更为重要,以防坐而论道、闭门造车。事实上,行业也早有探索行动。


蓝鲸保险了解到,早在2015年,众安保险旗下众安科技即组建了区块链团队,储备核心技术,探索区块链技术与产业创新的融合,至今累计提交区块链相关专利129项。在保险领域,针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题,众安通过飞享e生的保单通证化试验,实现了保单在共保再保层面的安全流转。


2017年9月,上海保险交易所推出区块链保险业务平台"保交链",在保险交易、结算、反欺诈以及监管方面进行运用,打通保险行业内部,实现交易资源的信息共享,纵向打通保险行业上下游产业链,提供跨银行和保险行业的数据接口,共享保单信息、贷款金额、贷款期限等信息。


此外,中国人保利用区块链技术探索养牛保险的管理模式,构建基于区块链的养殖业溯源体系,开展"人保V盟"区块链项目,对营销管理模式进行再造;泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台,为泰康在线提供积分应用;民生人寿健康险事业部联合万向区块链成立联合创新团队等,都是保险行业对区块链技术应用探索。平安壹账通更将区块链技术赋能至实体经济、医疗民生、智慧城市建设等多个领域,保险行业正以多元化方式触"链"。


"区块链、智能合约迟早将对保险产生重大冲击",众安科技CTO李雪峰在接受采访时表示。众安科技已从简单的、边缘的业务开始渗透,自早期的健康险保单存证、到智能合约的理赔增效、再到保单通证,希望借助技术创新,释放人力,提升效率,降低协作间交易摩擦和损耗"。同时,李雪峰提醒区块链应用的风险,例如技术创新本身带来的业务风险,以及如何在保护数据隐私的前提下打破数据信息孤岛,同时,其也透露众安科技下一步工作重点,将更聚焦保险领域的探索。


"区块链技术在可伸缩性、安全性、标准化方面都存在局限性,保险公司在采取具体措施之前,必须深入了解。同时,还应认真研究区块链技术所依赖的网络效应和具体的监管条件",郭金龙分析称,区块链技术尚处于开发阶段,还未成熟,还没有完全解决客户端安全、应用安全等安全性问题,多行业的规模化发展还有很长的一段路要走。


在业内看来,保险行业加速推动区块链技术发展,还需加大资金支持,完善技术,包括业外引入;从客户角度出发,开发更多适宜的应用场景;密切关注区块链技术在金融领域研究与创新的最新动向,加强人才储备,以深化区块链技术与保险的融合。


由于区块链具有较强的系统性特征,因此,保险业的区块链技术应用需高度关注顶层设计问题,譬如将区块链作为一种核心和底层技术,纳入保险业信息技术发展的总体规划。值得关注的是,目前,关于区块链技术在保险行业应用方面的法律法规尚处于空白阶段,跨界监管同样存在难度,还需要完善监管体系,提高监管水平。


(编辑:于思洋


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