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智能存款起与落:民营银行吸储难题待解

原作者: 闫军 |原发: 投资者报

放大 缩小

在“宝宝类”理财产品收益率不断下降的同时,以微众银行为代表的民营银行推出高收益、灵活性高的“智能存款”迅速成为“网红”产品,一时风光无两。不过好景不长,在推出4个月之后,央行与相关银行、第三方平台等进行了沟通,随后多家银行以及平台进行了限额销售,有的银行干脆暂停了产品开放。


微众银行相关负责人向《投资者报》记者表示,“智能存款+”是一款银行存款产品,从经营策略和阶段性目标等方面综合考虑,该行设定了“智能存款+”产品销售截止期。


搅局现金管理市场


所谓智能存款,是创新型的存款产品,主打“活期”、“保本高息”。以此前微众银行“智能存款+”为例,今年9月份正式向大众开放,期限1~5年,到期之前投资者可随时提前支取,实行分档计息,存满1个月利率为2.8%,存满3个月利率可达4%,而起存金额仅为50元。


据融360不完全统计,截至11月,曾有至少8家互联网银行在发行此类产品,其中包括民营银行和直销银行。多数银行除了在自身银行的APP上售卖该类产品,还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品。


从利率水平来看,“智能存款”一经推出被市场认为“宝宝类”产品的劲敌。活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,且很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品可低至1个百分点。横向比较来看,提前支取的利率相比,蓝海银行的“蓝宝宝”产品利率最高,提前支取利率为4.5%;其次为富民银行的“富民宝”产品,提前支取利率为4.4%。这两款的底层资产都是五年期的定期存款;利率最低的为网商银行的“定活宝”产品,提前支取利率为3.5%。从定期存款(即满期取出)的利率来看,振兴银行的“振兴存”产品利率最高,满120天即可达到5.1%。


“智能存款”并不神秘,其实际为将定期存款的收益权转让的一种产品,具体操作流程是:投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池,投资者之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。


创新按下“暂停键”


融360大数据研究院杨慧敏表示,银行之所以能给予投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要为互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款的资金,这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。


“高息”在揽储效果上显而易见,但随着规模快速扩张,流动性风险在不断增大。监管出手与相关机构进行了约谈,不过《投资者报》记者了解到,该产品并未被叫停,目前只是要求限额限价,存款规模不能过快扩张,利率也不能太高。


微众银行最先做出调整,12月7日,微众银行发布《“智能存款+”限时开放通知》公告显示,由于销售火爆,“智能存款+”产品即将售罄,并限时开放存入:“活期+”预约存入时间截至2018年12月19日14:00;他行卡、微众卡及“活期+”产品存入时间截至2018年12月20日23:00;限时开放结束后,“智能存款+”将暂停存入,已存入资金的利率维持不变,取出不受影响。


《投资者报》记者也以投资者身份向微众银行方面求证,该行在线客服表示,“智能存款+”已经过了销售期,目前没有相关计划,投资者可以关注大额存单等其他产品。


此外,苏宁银行的“升级存”已经下线,网商银行等银行则采取限时抢购的方式进行限额。


分析人士认为,对于投资者来讲,如果民营银行的“智能存款”产品依然有售,可以考虑购买,已经持有的产品也可以放着不动,投资者的利益不会被损害,不过受限额影响,这类产品今后将不太容易买到,利率也有可能继续下调。


吸储途径渠道受限


民营银行创新“智能存款”部分原因在于当前负债端资金来源不稳定。由于物理网点的限制,民营银行揽储困难,所以民营银行的资金主要来自股东支持和同业负债。比如微众银行2017年的客户存款仅占负债的7.22%,而同业及其他金融机构存放等占负债的63.79%。


随着监管对同业业务约束的加强以及同业利率存单利率的不断上升,民营银行想要做大业务,吸收存款就变得尤为重要。但因成立年限、业务监管等问题,很多民营银行暂时无法进入同业拆借市场开展流动性管理,不能发行金融债融资,也无法在今年大爆款“结构性存款”上分得一杯羹。


自“智能存款”受限之后,民营银行揽储的渠道基本以定期存款为主,个别以推出大额存单业务。以微众银行为例,目前有大额存单和定期存款两种产品,其中,大额存单为三年期,年利率为4.262%,20万元起存;定期存款期限从3个月到5年不等,利率在1.32%~4.875%之间。


(转自:新浪财经)


(编辑:于思洋


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