立足保险本源，践行养老战略，可以说是保险业在老龄化时代下的一个重要战略机遇。而如何讲好保险逻辑下的养老故事，是一道重要且迫切的问题。
对此，大家保险集团总经理徐敬惠近日在媒体专访时表示，“融合”与“发展”正是保险业讲述养老故事的核心逻辑。但在险养融合过程中，应当高度警惕“偏离初心”的首要问题。保险业的经营重心始终是保险业务，切忌偏离航线和赛道。
深度参与养老金融
第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上人口已经达到2.64亿人，占人口总数的18.7%；中国65岁及以上的人口达到1.9亿人，占人口总数的13.5%。人口老龄化正加速到来。按照发达国家经验，中国第三支柱规模至少在50万亿以上。而相比银行、基金、证券、信托等，保险业的保障属性天然与养老产业相契合。
徐敬惠表示，保险业深度参与养老金融的发展，关键在于充分发挥好自身的专业优势和独特价值，主要体现在三个方面：一是在养老风险保障上，发挥好风险管理的独特价值，围绕国民对长寿风险、健康风险和资产传承的管理需求，提供年金保险、长期护理险、失能保险、终身寿险等产品；二是在养老资金管理上，发挥好长期投资的专业优势，一方面，为国民提供跨周期、安全、稳健的投资收益，另一方面，为康养生态打造提供长期稳定资金；三是在康养服务嫁接上，围绕国民对健康管理、医疗服务、养老护理的刚性需求，以“保险+”理念推进资源整合，对接和布局专业康养服务资源，提供“现金+服务”综合保险解决方案。
而从产品与服务的角度看，商业保险参与应对养老问题，将主要围绕三个方面：一是在风险保障层面，强化保险的核心优势，一方面，推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品，另一方面，探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品，服务居民有效抵御长寿风险；二是在财富管理层面，充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势，服务居民养老财富的长期稳健投资；三是在服务能力建设层面，深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合，提供一体化的养老保障服务，建立差异化竞争优势。
同时，徐敬惠也介绍了大家保险正在同步开展的三方面工作。他表示，在风险保障和财富管理层面，已经开发出多款与养老社区服务相挂钩的保险产品，在满足消费者抵御长寿风险、积累养老储备的同时，消费者还可以获得养老社区的入住权益；在服务能力建设层面，目前城心产品线已在北京市中心城区布局3个高品质养老社区，2个嵌入式护理站，可提供床位超过1500个；旅居产品线已全面启动三亚、杭州、黄山、北戴河等地的项目规划；海外产品线已提供高品质养老社区23个，养老床位近4000张。未来，还将进一步加快布局节奏，践行好养老生态战略。
高度警惕“偏离初心”
从2007年开始，多家险企陆续通过重资产、轻资产等模式加入养老社区的建设与运营中。据相关统计，目前市场上已经有包括大家保险在内的13家保险机构投资了近60个养老社区项目，布局全国20多个省市，床位数8万多个。
徐敬惠表示，保险公司经营养老社区，遵循的是生态竞争的逻辑，比拼的是“以客户为中心”构建跨领域价值网络的能力，也就是按需对服务资源进行有效聚合与重组的能力。在健康和养老领域，保险作为风险管理工具和支付手段，拥有核心场景，居于生态体系的核心位置，具备天然的竞争优势。此外，从对养老产业资金支持的角度来看，保险资金具有规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益等特点，这决定了保险资金与养老、健康、医疗等产业之间，具有天然的契合点和良好的匹配度，可以为养老事业发展提供长期稳定的资金支持，助力养老生态打造。
他表示，“融合”与“发展”正是保险业讲述养老故事的核心逻辑。最终希望达到的效果是通过保险端与养老服务端的有效融合，一方面助推保险业的高质量发展，另一方面促进养老服务业的持续完善。
因此，徐敬惠强调，“偏离初心”可以说是在险养融合过程中，应当高度警惕的首要问题。他表示，在养老生态布局方面，保险业通过股权投资、战略合作、带量采购等方式，已逐步将产业链延伸到“医、药、健、护、养”等领域。“跨界”之后如何“出彩”，保险业需要时刻认清布局生态的出发点和落脚点，切忌偏离航线和赛道。保险业的经营重心始终是保险业务，服务对象始终是保险客户，生态布局强调的是对保险本业的协同与赋能，是立足自身、完善自我的过程，而不是割裂式的分散投资。需要高度关注产品端与服务端的协同发展，推进产品服务化和服务产品化，实现多层次的养老服务与保险产品有机结合。
而针对销售和实际入住可能出现的不对等问题，徐敬惠表示，保险公司发展养老社区，将满足长者入住需求视作经营的核心追求。在保险公司看来，入住养老社区的客户有即期客户和远期客户两种，远期客户入住养老社区一般持续时间较长、且具有一定的不确定性。相比于其他持牌金融机构，保险公司的长处在于对时间价值和概率的把握。通过对客户的全面、专业分析，保险公司对长者预计入住时间和概率形成合理判断，指导养老社区布局节奏，形成保单销售和养老社区布局的有机统一。
（编辑：于思洋）
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